4成人遇事寧住公院 醫保多魔鬼細節

買醫保非後顧無憂。消委會指，逾4成港人買個人醫療保險後仍寧願選擇住公院，反映大眾對醫保信心不足；而過去4年涉及個人住院保險投訴中，逾4成亦與索償相關。消委會指，市面上個人醫保存在「魔鬼細節」如透明度不足、重要條款定義不一等。有個案是一名女士跌倒入院8日，保險公司竟指後5日非「醫療所需」拒賠款；又有男士續保後入院，但保險公司竟可「飛紙仔」將該保障剔除。

消委會昨發表個人醫保研究，發現38%港人擁個人醫保，以45至54歲人士最熱衷。但市民填寫健康申報時欠謹慎，46%人靠經紀代填申報表；51%靠自身認知和理解填寫；索償時54%人不獲全數賠償。過去4年消委會接獲299宗涉及個人住院保險投訴，有43%與索償相關。

重要條款 同公司有不同演繹

消委會總幹事黃鳳嫺指，個人醫保欠透明度，巿面14間公司提供的18份保單中，僅4份可網上查詢；不少條款用字艱澀，重要條款定義在同一公司亦有不同演繹，隨時影響索償。

她舉例，有女士跌倒後主診醫生要求住院8日，但保險公司堅稱僅首3日有「醫療所需」，不賠償後5日費用，「有保單指醫療所需由『公司意見』界定，但亦有保單指須跟醫生或外科醫生建議。」

另有67歲男士投保4年，保費由約2.1萬加至約4.3萬元，保險公司指全因住院、門診等保障升級，投保人若拒接受即「斷保」；又有女士邁入65歲後，保費急增58.6%至約1.1萬元，卻加入託兒等「唔等使」保障，與當日保費表估算每年加26%，大相逕庭。

保單內容更會被保險公司擅自更改。有男士2014年7月續保後，8月13至15日因肛門息肉入院，9月再做相關手術，但住院時保險公司竟要求補簽同意書剔除肛門相關疾病保障，結果僅可索償8月的醫療費，翻查後方知保單註明保險公司可在該年8月20日前追加條款，令續保後條款可變動。

消委會：經紀口頭承諾勿盡信

消委會主席林定國指，消費者不宜盡信經紀，「如漏報資料爭拗，非保險公司責任，消費者需自行控告經紀，但經紀是否有經濟能力賠足亦存疑。」實際上有2份保單明言，經紀口頭承諾並不代表保險公司立場。

消委會建議業界參照自願醫保，提升個人醫保透明度。但香港保險業聯會管治委員會成員潘榮輝指，個人醫保涵蓋的危疾等保障，自願醫保未必能提供；對賠償範圍，他指業界亦有難處，「有人一次過做割盲腸和痔瘡手術，根本不同部位，亦非關連疾病，怎能賠足？」

消委會又建議將健康申報上限訂為7年及全面上調投保年齡，保險界立法會議員陳健波認為有難度，相信業界需時商討，後者或令風險池中長者急增，致保費上調，未必對消費者有利。

記者：脫芷晴

編輯：梁偉澄

美術：陳超雄