精明借貸小貼士

市場上不少貸款產品標榜「低息」或「免入息證明」，讓人感覺借貸容易又方便。其實在借貸前，除了要留意自己實際財務需要及申請是否便捷之外，亦應參考「實際年利率*」，並留意以下兩點，確保沒有隱藏細則及條款，以免失去預算。

1. 提早還款收費

在申請貸款時，銀行一般提供不同還款年期給申請人選擇，若申請人提早清還部分或全數貸款，將被收取貸款本金或未償還貸款金額的指定百分比，作為提早還款的收費。

2. 逾期還款費用

客戶若未能每月準時繳還指定款項，銀行將會收取逾期金額的指定百分比作「逾期費用」。以花旗銀行為例，逾期還款年化利率為36%（即每月3%），客戶須按全數每月還款額繳付逾期費用，逾期費用由還款到期日起計至全數繳付為止。因此，申請人可考慮設定自動轉帳，每月定時從指定戶口自動還款，避免支付額外費用。

借定唔借？還得到先好借！

*實際年利率乃根據《銀行營運守則》所載之指引計算，是把貸款利息加上各種費用而轉化成的一個參考年利率，較能反映真實的借貸成本。

（本欄逢周二刊登）