為人子女當然希望父母退休可以享福，不過職場新鮮人要同時兼顧家人及自己的未來，看似不易，應從何入手呢？掌握基本理財概念，有助逐步建構理想退休計劃。
Kenny眼見父母沒有及早好好為退休計劃，以致將近退休時仍要為日後生活擔憂，因此想早些開始為自己的退休生活籌謀。Kenny是投資初哥，在道聽塗說下買了一些股票作退休投資，可惜持有近兩年，投資回報並不太理想，所以來向Alvin求助。
Kenny的個人檔案 -
年齡：26
職業：機械工程師
家庭狀況：未婚，與家人同住
每月收入：18,000元
每月開支：9,400元
強積金結餘：73,000元
退休策劃：Kenny是家中獨子，父母快將退休，但儲蓄不多。他希望為父母安排退休資金，同時開始為自己作退休策劃
減低投資風險 分散投資
Alvin沒有水晶球，無法估計Kenny持有的股票的走勢。不過人生有短、中、長期的目標要達成，所以應按不同目標和需要，選擇適當的投資產品。Alvin提醒Kenny這位投資新手兩個投資要點。「第一，明白分散投資是其中一種減低投資風險的方法，可考慮把投資分散在不同類別的資產(例如股票及債券)或地區(例如環球市場)。第二，不要輕易受外來因素影響投資決定，應先清楚了解自己的投資目標、投資期和承受風險能力才挑選合適的投資產品。」
一個健康的財富組合應包括不同類型的資產，當中大致可分成三部分。第一部分是應急錢及保險保障，應急錢的預算約為3至6個月的日常開支。雖然Kenny的公司提供了醫療及小額人壽保障，不過由於他預算父母退休後每月需給予他們5,000元作為生活費，萬一他有什麼意外，父母的生活可能會出現問題，所以Alvin提醒Kenny要檢視人壽保障是否足夠。
第二部分是Kenny為未來5至10年的目標所作的投資，目的主要是製造穩定收益，可考慮選擇一些回報穩定和風險相對較低的資產，例如具投資級別的債券或債券基金，或儲蓄保險。
及早籌劃退休 善用複息效應
第三部分是長線投資，例如退休投資。由於Kenny只工作了數年，還未開始作其他退休儲蓄，所以強積金佔了他退休投資的大部分。Kenny現時26歲，假設在65歲退休，以香港男性平均預期壽命約81歲來計算，他有39年時間作退休儲備，以應付他退休後約16年的生活。Alvin鼓勵Kenny若希望退休生活得到一定保障，就必須盡早開始部署。「年青就是本錢！以你現時的收入計算，每月強積金供款為1,800元，加上現時已累積的強積金，經過39年的投資滾存，假設每年淨回報率4％，在複息效應下，你65歲退休時可以累積420萬！」
由於Kenny還年輕，有足夠時間抵禦市場短期的升跌，Alvin表示他可考慮選擇較進取但風險較高的強積金基金，例如股票基金或混合資產基金，希望爭取較佳回報。此外，Kenny距離退休尚有約40年，期間會經歷轉工、置業、組織家庭等不同人生階段，故此，Kenny應該定期檢討他的財富組合內應急錢及中、長線投資的比例，以配合不同人生階段的需要。同時，Kenny亦要定期檢討他的退休投資組合，當年紀漸長時，可以因應年齡逐步減持風險較高的資產（例如股票），並相應增持風險較低的資產（例如債券），以減低投資風險，保障長線回報。
*預設投資策略（簡稱「預設投資」）預計於2017年上半年推出，這個全新的強積金基金組合為計劃成員提供一個現成及低收費的投資方案。預設投資由兩個基金組成，分別為核心累積基金及65歲後基金。預設投資的三大特點：(1)收費設上限；(2)隨年齡自動降低投資風險；及(3)分散投資環球市場。
林昶恆(Alvin)香港第一代認可財務策劃師(CFP)，香港大學輔導學碩士及中文大學金融學碩士
積金局熱線：2918 0102
網址：www.mpfa.org.hk
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