購買儲蓄保險 須留意兩要點

不少人喜歡選擇有儲蓄成分的保險產品，如有分紅成分的終身人壽及危疾保險。這類產品稱「分紅保單」，即保險公司會向保單持有人派發非保證利益（紅利）。消費者購買分紅保單時，要留意以下兩個要點：

一、紅利並不保證︰分紅保單提供的回報一般分為保證利益及非保證利益（紅利）兩部分，保險公司會按投資策略和表現、賠償經驗、營運開支等因素，而決定派發多少紅利。投保人最終收取的紅利，較《利益說明文件》所預期的投資回報或高或低，甚至可以是零。故消費者細讀《文件》時，應留意當中的保證部分和紅利比例，和保險公司按不同的預期回報情景，包括基本、樂觀及悲觀情景所列出的退保價值及身故賠償額，以了解預期回報的差異。

消費者亦可以透過分紅實現率了解保險公司派發紅利的往績，但要留意數字僅供參考，並非保險公司將來派發紅利的指標。

二、提早退保或有重大損失︰一般分紅保單都是長期保險產品，在保單生效初期甚至中期退保，可能無法全數取回已繳交的保費，亦會失去相關保障，故購買分紅保單前必須先了解自己的財務狀況，確定自己能夠負擔全期的保費。如果期望以較低保費購買較大保額的人壽保險，而不需要透過保險獲得潛在回報，可考慮純保障產品；如果希望同時達到人壽保障及儲蓄目標，則可考慮分紅保單。

（本欄隔周二刊登）