參照分紅實現率 判斷保單紅利成績

具儲蓄成分的保險產品十分常見，例如有分紅成分的人壽保單。分紅保單的回報一般分為保證利益及非保證利益（即紅利）兩部分。消費者想知道保險公司過往派發紅利的表現，可以透過保監局網頁的「保險公司分紅實現率的網站列表」，了解保險公司有關產品的「分紅實現率」。愈接近100%的比率，表示保險公司愈接近達到銷售時預期的紅利，反之亦然。參閱分紅實現率時，還要留意以下幾點。

分紅保單屬長期性質，一般而言，紅利在保單初段較容易實現，愈到保單後期挑戰性愈大。而消費者應查看所有保單年度的比率，特別是長期的分紅實現率，以了解分紅產品過往的整體表現。保險公司會分別披露不同種類的分紅，例如周年紅利、復歸紅利及終期紅利的實現率。消費者可以查看利益說明文件了解各種紅利的佔比，佔比較高的紅利，其實現率便更加重要。

非未來表現指標

保險公司一般會在產品推出一年後才刊登分紅實現率，假如相關分紅保單屬新產品或新系列，其分紅實現率則未必具參考意義。分紅實現率是保險公司過往表現，並非未來表現的指標，故消費者購買保單時，不應以此作為唯一考慮。作出決定前，應同時考慮其他重要因素，例如產品是否適合你、自己的負擔能力、產品的主要特點及風險等。

（本欄隔周二刊登）