報銷有地域限制 或需要重新核保 移居海外醫療保索償恐打折扣

「保持聯絡，我經常會回來探你。」望着朋友離開離境大堂，方澄有點感慨。說到底，這可是移民，不是旅行，一想到一起長大的老友移居他方，一時之間充滿離愁別緒。

來送機的朋友，部分也想移民。有為子女的，盼他們能接受更優質的教育；有為退休的，希望有更全面和便宜的醫療保障。

說到這裏，做保險的Eric突然問大家有沒有買醫療保險。原來，有些實報實銷的住院醫療保險，在條款上設有地域限制。舉例，一些保單列明，假若受保人在12個月之內，在指定地區（較普遍的有美國）居住183日或以上，或是在未經保險公司預先批核的情況下於美國接受手術，保單的賠償可能會打折扣，賠償額扣減50%至60%呢！此外，一些保單列明，會因應受保人的居住地改變而重新核保或更改保障。

「真不知道有這樣的限制！」幸好Eric預先提醒大家，否則移民了，到索償才知道有這樣的條款，便大失預算了。

事實上，每個國家和地區的醫療制度和系統都不一樣，有的地方繳納相關醫療稅項後，便可免費睇醫生，有的則依賴國民自行購買醫保去支付治療費用。

以港標準釐定 難應付海外開支

Eric續指，目前大家在香港買的醫保，一般是按本港的私家醫院的醫療開支去釐定和設計，因此，就算列明計劃覆蓋全球範圍，其賠償額亦未必足夠支付外地醫療開支，特別是歐美地區的醫院，所以移民前，定要看清楚保單的海外保障範圍。

有人問︰「如果買的是高端醫療保險，那又怎樣？」Eric說，高端醫保的好處是可讓受保人選擇保障地區，有的並承諾全數賠償受保人的手術及住院開支。不過就他所知，有的高端醫保同樣設有在外地居住時限的條款限制，受保人未必能在醫療費用高昂的國家持續作出全額醫療索償，皆因保險公司有權根據其居住地改變，更改保單的受保範圍，甚至不再續保。所以，他認為較佳的處理是在移民地購買一份醫療保險，更符合當地的實際需要。

撰文︰方澄

編輯︰陳展宏

美術︰Alex