自願醫保「標準計劃」賠償限額不足 用家或需自費部分開支

「40幾歲人，三、四千就買到一份醫療保障，幾抵！」舊同學Alan正打算買自願醫保的「標準計劃」，但方澄發現他似乎只把着眼點放在保費金額，沒真正考慮保單是否切合自己需要。事實「標準計劃」提供的保障額，其賠償額或只夠支付部分開支，消費者或需自掏腰包找數。

「怎樣才知保障夠不夠？」Alan甚少病痛，就連他的雙親身體亦很健康，未曾做過大手術，也難怪他這樣問。

要判斷一份醫保的保障是否足夠，方澄認為外科醫生費（或外科手術費用）是其中一個參考指標。目前「標準計劃」根據手術的複雜程度分為4類，保單條款內明確地逐一列出不同手術的性質。

單看這些數字，似乎難以判斷金額是否足夠，但只要你登入私家醫院網站，參考手術收費，大概心中有數︰以白內障手術為例，屬於「標準計劃」內的中型手術，賠償限額為12,500元，但根據網站，在私院做白內障手術，醫生費卻介乎15,000至20,000元，換言之，病人需自行繳付2,500至7,500元的醫生費；又例如常見於50歲男士的「通波仔」手術，私院收費介乎10萬至30萬元不等，然而「通波仔」在標準計劃下僅屬大型手術，賠償限額只有25,000元，意味病人或需承擔75,000元或更多的費用。

「靈活計劃」保費較高 設額外保障

「聽你這樣說，真是不太夠！」Alan恍然大悟。

現時坊間的醫保一般設有「額外醫療保障」（保單上的額外加購項目），一旦醫療開支超出基本賠償，餘下的支出，投保人可按「額外醫療保障」獲得80%賠償，可惜「標準計劃」卻不設這項條款，只有較高階的「靈活計劃」才有「額外醫療保障」，當然保費會較前者高。

因此方澄告訴Alan，一分錢一分貨，買醫保宜認清實際需要，如年紀大或預視將來有較高健康風險，「標準計劃」就不太適合，應買保障更大的醫保。

撰文︰方澄

編輯︰陳展宏

美術︰熊偉然