保費開支增加 賠償限額有別 自願醫保靈活計劃 轉保單前考慮5因素

「自願醫保計劃不錯，終身續保，又可扣稅，可惜我本身已有一份醫保，無理由買多一份。」好友Henry說。其實政府要求保險公司必須最少提供一次機會，讓現有的保單持有人轉至自願醫保。方澄提醒Henry若有計劃轉保，事前宜了解新保單是否適合自己及有沒有轉保限制，以免不符轉保期望。

自願醫保推出未幾，方澄就收到經紀電話，問我想不想把原有保單轉保至自願醫保，方澄因而得知兩者的分別，可以解答Henry。

Henry看好自願醫保，是因為其條款和賠償透明及標準化。沒錯，雖然政府就自願醫保設置了十項最低保障要求，但留意，有關要求終究是門檻，正如先前在本欄分享，「標準計劃」的保障額低，未必切合中產需求，而「靈活計劃」的保障範圍較闊，應花更長時間鑽研和比對，考慮計劃是否切合需要，才決定是否轉保。

其次是考慮供款能力。以方澄投保的保險公司為例，其所提供的靈活計劃保障，範圍確比我手上的醫保廣泛，賠償亦較高，惟保費亦貴近20%。這筆錢對目前仍在工作的我雖沒問題，但意味我得預留更多退休儲備，應付將來的保費開支。

倘遭核保或令保額減少

另一項令Henry感興趣的是自願醫保的賠償上限乃按年計算。目前，一些保單的賠償額是按逐項傷病計算，有的索償過後，不會回復原來的限額，換言之，年紀愈大、索償經驗愈多，餘下的賠償額便愈低；而自願醫保則不設「終身保障限額」條款，最基本的「標準計劃」，每年賠償額為42萬元，即使索償過，翌年限額又會回復至42萬；一些「靈活計劃」更設有額外醫療保障，賠償金額更高。

不過我亦提醒Henry，雖然我們擁有轉保至自願醫保的權利，但這不代表投保人毋須重新核保，轉投新計劃時，保險公司會審視其患病紀錄，若本身患有嚴重疾病，新保單也有機會不將它納入保障。

最後，若決定轉保，記住別急着取消舊保單，最穩陣是待新保單生效才停止舊有計劃，以免過渡期間不獲保障。

撰文︰方澄

編輯：陳展宏

美術：熊偉然