家居保要知的幾件事

上日提到，當颱風來到的時候，大家可能就會想起，自己有沒有家居保險呢？如果有，到底自己會有甚麼保障呢？如果沒有，是否應該買一份呢？如果買，又應該怎樣選擇呢？

我的姊妹Tracy買了家居保險多年，但從來沒有索償過，也是因為這場颱風才觸發她認真研究一下自己買的家居保險。

她的所謂認真，也實在太「貼地」，因為她找來所有文件，包括宣傳單張、申請書，甚至保單內容等，差不多逐項向我問個究竟！難得有人如此認真，我也樂意奉陪，以下是我們部分對話。

「何謂家居財物『全險』？」

「即保單會保障妳的家居財物因為意外導致的損失，而意外的成因，除了不保事項中列明之外，其他沒有列明的原因都屬受保範圍！」

「那麼，有沒有甚麼損毀原因是屬於不保事項呢？」

不保事項易爭拗 要留意條款

「這個問題妳不問，我也會主動告訴妳的，因為這一點很重要，也是家居保險中最常見的爭拗。正如我早前告訴妳，家居保險其實也是意外保險的一種，只不過，保障的對象主要是妳的居所，以及居所中擺放的財物，或者再伸延至業主，以及居住在單位內的住客等。好了，關於妳的問題，在財物損毁中，最主要的不保事項是因自然損耗，例如老化或殘舊而導致的損毁。另外，牆壁、天花及地板的滲水或漏水通常都是不保的，因為這都並非意外造成，往往是樓宇質素欠佳或日久失修造成！」

「我最想知，所謂家居財物，是否包括手提電話？」

「過去的家居保險大多不保手提電話，但現在很多都放寬了，只要投保時指明了手提電話的型號，保單便可承保該手提電話因意外損毁而導致的維修費，但要留意，這個意外通常都不包括入水或跌進水裏造成的損壞！」

「保單內我看見是按『以新代舊』的原則提供保障，這是甚麼意思？」

「即賠償時，是以置換同類型物品，而不用扣除折舊或損耗的原則處理索償。索償人通常可以獲得購置或替換物品的賠款，但以不高於原來物品價值為原則！」

「為甚麼每項賠償都有自負額/墊底費？」

無人住或裝修中 保障暫失效

「主要是想避免投保人濫用賠償，用專業的講法是避免道德風險！要求投保人自付一筆費用，即是將賠償的門檻提高，可避免出現欺騙或不負責任的索償行為！」

「還有甚麼要注意的地方？」

「有一點要注意，妳的單位現在放租，萬一租客搬走了，妳的單位如果丟空超過30日沒有人居住，這份家居保險便不會再保障妳。另外，如果妳的單位裝修，這份家居保險也暫時不會提供保障，妳可能要另行購買裝修保險！」

「聽說家居保險除了保障樓宇的水、火、盜竊等意外風險外，還可保障不是放在家中的個人財物，有這回事嗎？」

「有呀，家居保險當然會保障放置於居所內的財物，但同時也保障妳的個人隨身財物，例如首飾、手錶、手提影音器材等於其他地方，例如辦公室，戶外，甚至世界各地，因受保風險，例如爆竊、行劫及其他意外導致的損失。不過，要注意具體的受保財物、保障額和條款，每張保單都可能有點差異。」

「哦，原來如此，我清晰多了！」

（本欄逢周一、三、五刊登）

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