旅遊保險的爭拗

上次的文章提到，近期地震頻仍，姊妹們出門前，記緊要買定旅遊保險，萬一旅途當中遇到人身傷亡或其他財物損失時，也可以將財務損失盡量減低。

不過，若遇到了意外事故，買了旅遊保險最終卻得不到賠償，難免會覺得不值。

在去年保險索償投訴局處理的個案中，也有不少是屬於旅遊保險的。該會在個案分析中，詳細交代了3個個案，當中一個被否決，兩個則得到酌情處理。我想跟大家分享一下這幾個個案，藉此加深大家對旅遊保險保障條款的認識。

無人看管財物 失竊無得賠

第一個被否決個案的爭議點是「無人看管的車輛內之財物/非隨身攜帶的錢財」。

事緣一對夫婦在葡萄牙租車旅行，有一日把車停在酒店外，並把相機、手提電腦、鎖匙包、平板電腦、智能手機、衣服和現金鎖在車尾箱，然後到附近散步。但回來的時候，發現車窗被打破，車尾箱的財物不翼而飛。

於是，他們向當地警方報案，回港之後向保險公司索償「個人財物」損失。但保險公司拒絕賠償，理由是這些財物是在「無人看管的車輛內，以及非隨身攜帶」。

根據保單條款，「個人行李」保障不會賠償放置於公眾場所並無人看管、沒有上鎖或無人在車內看管的車輛內遺失的任何個人物品損失。如受保人在受保旅程中，因搶劫、爆竊或被偷竊而損失，或隨身攜帶的現金，保險公司將作出賠償。

投訴委員會認為，事發時，投訴人夫婦明顯是把財物獨留在無人看管的車輛內，而個人現金也非他們隨身攜帶，因此，認同保險公司毋須支付有關賠償。

姊妹們，大部分旅遊保險的保障條款都會有這些規定，主要是想減低道德風險，確保投保人採取合理措施，保護個人物品的安全。

第二個個案的爭議點是關於「合資格醫生」的。事緣一位投訴人往日本旅行滑雪時扭傷足踝，往當地一家物理治療診所接受治療，然後回港後再接受跌打治療。他向保險公司索賠被拒，保險公司的理據是，物理治療師不是「合資格醫生」。所謂「合資格醫生」，根據保單條款，是「具備有關資格及得到在其執業的地方政府，核准提供醫療及定期服務的人士」。

投訴人解釋，於意外地點一小時車程內，只有一位醫生，由於言語問題，她沒有察覺該主診醫生是物理治療師。而該中心發出的收據上註明：「由於附近沒有懂說英語的醫生，因此需要物理治療評估和治療。」

非合資格醫生 扭傷無得賠

投訴委員會將個案轉交3位名譽顧問，其中兩位認同，技術上保險公司有權拒絕賠償，因為「物理治療師」不是「合資格醫生」，但有一位認為「物理治療師」已經符合資格。

而重要的是，兩位都認為，投訴人已經盡最大努力尋求治療，只不過因為語言問題，未能察覺該醫生只是物理治療師，這都是她意料之外，故建議保險公司作出賠償或部分通融賠償。最後，保險公司同意通融處理，賠償投保人一半的索償金額，涉及1,146元。

第三個個案涉及「投保前已存在的天氣狀況」，事緣一對夫婦前往日本沖繩旅行，他們於出發前兩天購買旅遊保險，但當時一股熱帶風暴已經形成，最後，夫婦兩在回程時，因受強颱風相連的惡劣天氣影響，他們由沖繩回港的航班延誤了超過54小時。

回港後，他們向保險公司就「行程延誤」提出索償，但保險公司以強颱風在投保時已經存在為由拒絕賠償。到底該個案如何解決，明天再續。

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