保險應對意外 儲蓄支援開支 投資增值財富 理財金字塔 3招建財務規劃

「師兄，你畢業初期是怎樣理財的？」早前以校友身份回母校分享，一位即將畢業的師弟認真發問。有見他對理財沒有概念，儼如白紙一張，我借助了「理財金字塔」，向他闡述簡單的財富分配理念。

理財金字塔並不難理解，其主要概念有三︰包括保險、儲蓄和投資︰

金字塔最底層的基座由保險及儲備組成，一般而言包括醫療或人壽保險等保障性產品。它猶如一道防綫，保障你不會因為突如其來的疾病或意外，造成沉重的財政負擔；此外，為免因失業導致「手停口停」，建議應預留大約6個月的使費金額當作儲備金，應付突發開支。有人甚至會將自住房屋歸類為這一層，認為是退休不可或缺的保障。

中間一層是「儲蓄/開支」，它建立在穩健的基座之上，日常必要開支如水、電、煤、租金及膳食等，都靠這裏支付；除此以外，這一層還包括流動性較高的活期或定期存款。

至於頂層則代表投資，例如股票、債券及基金等，實現財富增值；另也包含小量衍生工具或期貨等投機產品，此類產品風險較大，應量力而為。

視乎個人收入期望及風險

「那我應該如何分配資產到這3層？每層比例佔多少？」師弟非常關心資產配置的問題。

我告訴他，這個問題並沒標準答案，不過，坊間有幾種資產分配方法是較為人所樂道︰較常見的「4321理財法」，提倡40%金額用作投資、30%應付日常開支、20%撥入儲蓄、10%買保險；而「532分配法」則主張把50%的資產，用以建立理財金字塔的最低兩層（包括保險、儲備金、儲蓄和應付日常開支），其次30%投資在較穩健的基金和債券上，餘下的20%則可用作股票買賣或其他高風險產品；最後還有一種叫「333方案」，認為只要把儲蓄、投資及消費平均分成三份便可，各適其適。

事實上，理財怎會有一本通書看到老？如何分配金錢，還得視乎個人的財力、期望、需要、風險承受能力、投資年期及資金流動性等因素。師弟年紀尚輕，我建議他策劃理財方案前，先了解自己的需要和目標，例如有否計劃何時結婚或置業、預算多少等，再按目標逐一規劃實現方向。

撰文︰方澄

編輯︰陳展宏

美術︰熊偉然