7要素揀最適合醫保

方澄年少時因身體不適而求診，奈何向公立醫院登記後，要排期兩年方可見醫生，只好轉投私家醫院，治療後已沒大礙。試想想，若發現大病，經濟又不足以轉投私院，只能默默輪候公院診症，會否輕症變重病？不得而知。故此，每當有人問醫保是否必須，我的答案絕對是︰需要。

政府的自願醫保方案出爐不久，賣點之一是投保認可計劃可獲得扣稅。扣稅固然有吸引力，但要記住，扣稅只是bonus，投保醫療保障，首要考慮一定是個人的實際需要，包括個人供款能力及預算等。

《經濟日報》的專欄「黑識理財」就曾列點介紹買醫保的要點，方澄覺得甚具參考價值，在此希望與大家分享一下。

關於買醫保，很多人第一個疑問是︰買多大的保額才足夠？「黑識理財」建議每年應投保不少於100萬元保額的醫保。如何得出100萬這結論？文中引述香港癌症統計中心資料指，每4至5個港人就有1個患癌，而一般標靶藥索價40萬至240萬不等，100萬是考慮到類似的重症開支而建議。

分辨每年保額會否更新

現時，一些保險公司會把醫保以「附加契約」的形式，加添在儲蓄人壽或危疾的基本保單上。惟一旦基本保單的保額耗盡，或是內裏的現金價值被提取，導致保單終止，附加契約也會一併終止，屆時再買醫保就得重新核保，高齡及過去病史或令新保單添上不保事項、附加費，甚至面臨拒保，故醫保最好獨立購買。

此外，投保時要小心申報病歷，未如實申報或漏報，或會成為日後拒賠或撤保的理據；只要保單上有「不可爭議條款」，那麼只要保單在「可爭議期」（一般是保單生效後1至2年）屆滿後，保險公司便不能以漏報作為拒保理由，除非涉及欺詐。

實際賠償視乎手術類型

坊間醫保一般分每年賠付或每症賠付，自願醫保屬前者，「標準計劃」賠償上限42萬元，保額每年更新，對長期病患者是較佳方案。部分則設賠償限制，未必把癌症治療或門診手術或MRI費用納入保障。另外，部分條款的「最高賠償額」並不等於實質賠償額，實質賠償視乎手術類型及賠償百分比，需細閱條款計算。

最後，安排退休使費時，謹記預留金錢作醫療保費，以免現金流不足以支付按年遞增的保費開支。

撰文︰方澄

編輯︰陳展宏

美術︰熊偉然