保費透明 設冷靜期 自願醫保解構10大最低要求

醫療保險，可謂中產不可或缺的風險管理項目，一旦遇上突發傷病，有份醫保就不怕承擔巨額醫療開支。自今年4月自願醫保計劃（VHIS）出爐，方澄就覺得，無論過去有沒有買醫療保險，都可借此機會，重新檢視自己和家人的需要，看看是否需要購買或轉保至自願醫保。

自願醫保落實後，方案以「標準計劃」及「靈活計劃」兩種模式面世，滿足不同消費者的需求。自願醫保之所以吸引，除購買可享扣稅優惠，更重要是這些獲政府認可的保單必須符合指定10項最低要求。

標準計劃 承保設計較固定

兩者之中，「標準計劃」最為容易理解，因為具有固定的產品設計，並要符合自願醫保的最低要求。不同標準計劃自願醫保的產品提供者所提供的標準計劃在產品設計方面大致相同，只有輕微差異。以市面上多家保險公司提供的20多份「標準計劃」為例，內容及條款幾乎大致相同，市民一來較易比較，各公司所推的計劃保費，亦可在自願醫保官方網站一目了然，透明度高。

方澄有朋友就提過，不是自己不想買醫療保險，只是傳統醫保多數不會承保一些投保前已存在（包括有明顯病徵或已被確診）的疾病、先天病及精神病治療，而且大部分須每年續保，明年續保與否也不獲保證，而自願醫保則保證續保至100歲，連投保時未知的已有疾病都列入保障，雖然首3年保險公司只提供50%以內的賠償額，但對於有長期病或醫療負擔的市民，仍有一定吸引力。

方澄亦要提醒一下，雖然自願醫保的保單條款和保費透明，但保險公司仍可因應醫療通脹、投保人年齡增加等因素，每年調整保費，至於加多少就有待觀察了！

撰文︰方澄

編輯︰陳展宏

美術︰熊偉然