退休保障買年金 4大要點你要知

4月開始，「扣稅三寶」包括延期年金、自願醫保及強積金自願性供款正式登場。與好友傾開，既然又可扣稅，又能為退休作保障，何樂而不為？但年金作為去年出現的一款全新退休規劃產品，大家又對其有幾多認識？市面既有公共年金，又有私營年金，買年金有4大要點，不能不知。

原來香港是全球最長壽的地區，不過若與其他發達國家的退休福利比較，如英國，基本法定退休金全額為每周159英鎊（每月約6,400港元）；現時香港生果金每月只有1,345元，只及英國的20%，要保障退休明顯不足，但年金是否又足夠保障退休？

自製長糧 保障生活

好友不解，年金有何作用。其實簡單而言是一份長糧，讓你能在退休後每年都有入息，而利息至少可派發至100歲或者終身。年金派息的運作是將資金投放在市場的保守收息工具上，主要投資內容是政府債券或屬投資評級的公司債券，再由保險公司或政府保證一部分的回報，一般投資風險較低。

或者大家都會問，既然已有儲蓄、基金、股票，甚至強積金（MPF），為何還要買年金？

得益於醫療科技發展，全球人口的平均預期壽命明顯持續上升︰參考香港政府統計處最近47年的數字（1971年至2017年），男性平均壽命由67.8歲升至81.9歲，女性平均壽命由75.3歲升至87.6歲。由於港人壽命變得更長，退休後所需開支更多，退休後沒有固定收入，一般人很難長時間維持生活水平，所以要有投資工具來提供長而穩定的退休收入。

風險較低 保證回報

年金正是其中一種穩定的收入來源，而年金的特點除穩定收益外，更屬較低風險的投資項目，適合不想承受高風險的你。如果你和我一樣，自問是傾向穩健的投資者，年金計劃是你計劃退休生活的其中一個選項，由於有保證回報，而且較低風險，幾乎「穩賺不賠」，毋須承受資產價格變化風險，亦沒有管理資產的壓力，為理想退休，無理由不買；當然，買年金並非完全沒有風險，當中有4大要點，買之前記得先留意（見附表）。

撰文：方澄

編輯：陳展宏

美術︰熊偉然