姊妹們，雖然近年政府大力推動「自願醫保」，但原來，很多人對於住院醫療保險和危疾保險的分別也不甚了了！在早前的一個新春朋友聚會中，姊妹Stella就問我，是不是買醫療保險更划算。
「大約10年前，我買了一份沒有儲蓄的危疾保險，每年都要交保費，而且每5年會按年紀調整保費，今年已經是第二次加保費了。如果我真的沒出『大事』，這份保險就白供了。有朋友告訴我，我其實應該買住院保險，因為用得着的機會大一點，對嗎？」Stella告訴我她的想法。
「其實，住院醫療保險和危疾保險都有它的優點或用途，很難說哪一種好。不如我再綜合一下，這兩種保險的內容，讓妳自己選擇吧！」
「好呀！」
針對輕微傷病 住院保或較常用
「首先，妳感到妳買的危疾保險沒有用，主要因為它是保障妳患上重病的風險，而雖然近年重病有年輕化的趨勢，但也不至於好像傷風感冒那樣普遍，所以妳不會經常用得着。但保險的最大功能是保障一些不是經常發生，但萬一發生，就會帶來重大財務損失的風險，而危疾正正就是這類風險。至於住院醫療保險，則保障任何因病或意外而需要入院治療的支出，而那些病或受傷，可以是相對輕微的。簡單來說，只要有醫療需要，入院診治便可以受保。由此可見，兩者比較，當然是住院醫療保險用得着的機會較大。」
「嗯，妳這樣說，我清楚很多了！」
「還有，這兩種保險的賠償方式也有很大分別。住院醫療的賠償方式是『實報實銷』，即是說，妳今次入院花了多少錢，保險公司的賠償上限，就是妳所有的單據。就算妳買了一份以上的住院醫療保險，如果妳的單據已經由一份保險賠足，那麼，就算妳還有另一份住院保險，也不會再得到賠償，除非妳買的是住院現金（這類保險日後再談）。」
「那麼，危疾保險呢？」Stella追問。
「危疾保險是『一筆過』的賠償，無論妳買多少份（只要保險公司受了妳），只要確診患上受保的危疾，每一份保險都可以獲得賠償。還有的是，雖然名為危疾保險，但保險公司不會管妳獲得的賠償是否用來治病。誇張點說，就算妳用來吃喝玩樂也可以（如果妳還可以的話）。」
「似乎兩者都有它的用處，我是否應該繼續保留原有的危疾，再買一份住院醫療保險呢？」Stella感到有點難以取捨。
住院醫療實報實銷 危疾保屬確診即賠
「這樣說吧，危疾保險的最大用處，是用來彌補因患重病而帶來的其他財務損失，或者作為入息替補，以及醫療保險不能保障的一些支出，例如近年較流行的中醫或另類治療等。另外，顧名思義，住院醫療當然是保障住院期間的醫療開支，如果你的治療不是住院期間產生，住院醫療是不受保的，這時，危疾保險就能發揮它的功能了。」
「聽妳這樣說，似乎我真的要在危疾保險之上，再買一份住院醫療保險才足夠呢！」
「這個妳自己決定吧！」
（本欄逢周一、三、五刊登）
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撰文:
唐德玲
作者從事理財策劃工作逾十年，並擁有認可財務策劃師資格。
欄名: 女人筆金心