患糖尿病最難買保險？

連續幾日談到危疾保險和健康的話題。前幾日我的姊妹Rowena來電問我，有了哪種病歷最難買保險？我告訴她，如果曾經患過癌症的話，一般來說，5年內都很難買到保險呢！

但原來，她問題的重點不是這個，因為她明白患過這類大病，買保險當然會有困難，她最想知道的是，到底患上哪種慢性疾病，買保險會最麻煩。

提到都市的慢性疾病，很多人都會馬上想到高血壓和膽固醇，但如果你問任何一位保險從業員，最怕碰上已有甚麼慢性疾病的準受保人，我相信，大部分都會認為是糖尿病和乙型肝炎帶菌。

患有「三高」或要附額外附加費

「整體來說，如果已經患上各種都市慢性病，即是謂的『三高』（高血壓、高血糖和高血脂），對於買保險來說，其實已經有點麻煩。但對於高血壓和高血脂來說，如果只患其中一樣，又已經定期吃藥，再加上量血壓或驗血時數字正常，保險公司未必會要求額外附加費，又或者加入不保事項，當然，最終仍然要視乎投保人的年齡、體重和吸煙習慣。舉例說，如果高血壓再連同吸煙，則保險公司有可能要求額外附加費的。」我向Rowena解釋保險公司的一貫做法。

「即是從保險公司的角度，血壓和血脂不是太重要？」Rowena問我。

「也不一定，我只可以這樣說，對保險公司來說，最重要是投保人正視這兩項慢性疾病，並且要良好地控制病情。至於高血糖，即是所謂糖尿病，情況會較為複雜。」

引發各種疾病的風險較高

「是嗎？為甚麼？」

「是這樣的，慢性高血糖或者所謂的糖尿病，其實是一種新陳代謝失調的疾病，起因是因為身體缺乏胰島素，或對胰島素產生抗拒。如果缺乏胰島素，血液中的糖份就不能順利進入細胞，供給細胞能量，反而停留在血液當中，導致血糖濃度升高。如果血糖濃度超過腎臟再吸收葡萄糖的能力，便會由尿液排出，所以坊間一般稱為糖尿病。另一方面，如果細胞中的葡萄糖不足，最終會導致患者對傳染病的抵抗力變差，而血液中糖份濃度過高，也會引致各種血管疾病，情況可以很嚴重，而且不確定身體哪部分會受損。因此，從保險公司的角度，糖尿病患者引發各種疾病的風險是特高的！」

「妳的意思是，大部分情況下都買不到保險？」Rowena心急地問。

「整體上，如果是糖尿病患者，要買住院醫療和危疾保險確實比較困難。當然，如果要買，首先必須驗身，而且要空腹驗血和驗小便。據我所知，大部分保險公司都可能拒絕受保住院醫療的；至於危疾保險，主要看糖尿病類型、控制程度、有沒有併發症，以及家族有沒有糖尿病的病史來決定是否受保，但幾乎可以肯定，就算受保也要有額外附加費，即是俗稱的加Loading。」

人壽保險相對較寬鬆

「那麼，人壽保險是否可以買，又或者是否需要加Loading？」

「人壽保險會寬鬆一點，但最終也要看投保人的年齡、控制程度、有否按時覆診、併發症等的情況，以及患糖尿病年期等等因素去決定加附加費的幅度！」（待續）

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