業主為按揭供款慳息而轉按雖是明智之舉,但轉按需要重新審查,包括銀行會對物業進行估價,業主也要再次提供入息證明、現有按揭貸款合約及供款證明,以及個人資料證明,例如身份證及住址證明等文件,要做的手續與新造按揭貸款申請相同,同時仍要通過供款(加息)壓力測試。
計過度過之後,若有信心供得起樓的話,又不想做壓力測試,業主可考慮今年財政預算案提出的定息按揭貸款計劃(「定按」)。香港按揭證券保險公司會透過銀行,為申請的業主提供上限$1,000萬、年利率分別為2.75厘、2.85厘及2.95厘的10年、15年及20年期的定息按揭貸款。貸款人毋須符合壓力測試,但現時的供款與入息比例仍不可多於50%。
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▲業主轉按,無論是轉到其他銀行做按揭或參加定息按揭貸款計劃,相信可減輕供款負擔。
每月供款有預算
過去銀行提供的定息按揭年期通常較短,僅約1至3年,今次政府的定息按揭年期則較長。雖然計劃中的利率較現時普遍銀行提供的按揭貸款利率(P-2.5%,即實際按息2.5厘)為高,對業主吸引力可能暫不太大,但定按會有助穩定供樓人士每月的按揭供款支出,減低面對利率波動的風險,到日後加息周期重臨,便不會失預算。不過,業主仍須留意有關計劃的條款,例如轉按罰息細則、是否有現金回贈等。
要留意的是,選用的定按年期愈長,利息支出便愈大;與市場上普遍的按揭計劃比較,其實仍會蝕息。以樓價$600萬元物業承造9成按揭、採用10年2.75厘的貸款計劃為例,預計每月供款約$51,522,全期總利息支出約$782,635,但若做現時銀行的H按浮息(H+x%)計劃(註:H是HIBOR,銀行同業拆息),以封頂息2.5厘及同樣10年期計算,$600萬元物業9成按月供約$50,906,全期總利息支出也較政府計劃少逾7萬元。
可試「還息不還本」
此外,最近銀行還為有需要的業主提供「還息不還本」的抗疫紓困措施,雖然涉及發展商二按,銀行一般都不會接受「還息不還本」,但有個別銀行對涉發展商二按的物業,仍會接受銀行一按部分的「還息不還本」申請,業主宜向供樓銀行或專業按揭轉介公司查詢。想轉按甚至只延期供款,現在都有更多選擇,做個精明業主就有更多辦法。
轉按有着數 二之二
編輯:何熙力
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2020-03-10
業主轉定按2大吸引