虛擬保險興起網上投保方便 與傳統保險比較3大優劣

近年金融科技發展迅速，虛擬保險公司崛起更為業界帶來一番新景氣，不過不少市民對於「虛擬保險」及「傳統保險」的分別抱有疑問，以下將從銷售渠道、佣金、索償方式等多方面簡單比較2種保險。

保險業監管局近月先後批出多個虛擬保險牌照，除了傳統人壽保險，部分公司推出傳統少見的保險產品，例如可覆蓋電子錢包交易造成的損失的「電子錢包保」，以及價格較低、只針對8種常見癌症的「癌症保」等。雖然投保選擇增加，但透過這種新方式投保前，應先了解其與傳統方式的分別。

銷售渠道

傳統保險公司一般透過代理、經紀、銀行等中介人接觸投保人，助投保人揀選合適保險產品，講解保單內容及細則，並需會面完成投保程序。相反，虛擬保險公司則讓投保人透過網上渠道自助投保，包括填寫資料及相關問卷，毋須與公司職員會面。由於過程中一般不涉及中介人，投保人如對產品有疑惑，又或需要專業意見，便要自行聯絡客戶服務中心尋求協助。

中介人銷售佣金

投保人透過傳統保險公司投保，代理、經紀、銀行等中介人一般需從保費中扣除一部分作為佣金，比例視乎不同公司和產品而定。相反，透過虛擬保險公司不涉及中介人，故保單毋須扣除款項作為佣金。不過有得有失，由於缺乏專業經紀或中介人從旁協助，投保人便不能做「伸手黨」，一般需因應自身需要，自行比較不同保險產品。

核保及索償方式

傳統保險公司大多要求投保人在索償時，將有關證明文件透過郵寄等方式遞交，再經過內部審批，期間如有需要會由中介人與投保人協調及輔助。相反，虛擬保險公司一般容許投保人透過網上遞交相關文件，不過因為保單或沒有專責職員跟進，投保人需自行了解索償程序、所需文件，並透過客戶服務中心溝通。

總括而言，虛擬保險公司的出現可能令保險經紀等中介人在銷售上的角色勢淡化，不過也有資深獨立保險中介認為，保險中介人的角色將會由現時的銷售角色變為更像一個「保險專業顧問」，因為部分保險產品複雜，大眾難以消化保單中的所有條款，因此對於有深入認識的專業保險中介人仍有需求。