要建立退休組合,應該建立多元組合,方澄和不少中產友人一樣,都已經開始為退休提早準備。但退休要保持生活水平,難免開支會多,年金固然可以提供穩定收入,但未必能夠保證生活支出夠充裕,所以配合長者生活津貼,可以保證退休後每月收入有接近9000元的水平。
雖然距離退休日子尚遠,但方澄上星期都講過,年金意義在於為過分長壽提供保障,若只是於一段時間內分派,變相失去應有的意義,因此買年金一定要選一直有錢派,直至離世的計劃。
年紀增難承受風險
隨着年紀增加,可承受的風險會降低,因此年屆50歲的市民想完善退休組合,穩定回報及低風險會是一個重要因素。政府曾推出iBond(通脹掛鈎債券,保證利率1厘),又或者針對65歲以上長者推出的Silver Bond(銀色債券,保證利率2厘),雖然都是穩陣的投資工具,但供應都太少,年期又不長,加上保證利率只有1厘和2厘,未必是非常理想的退休保障理財產品。
至於年金,與iBond或銀債的最大分別是保證回報率不止1或2厘,而是4厘;另外,年期不再是3年,而是終身,這就等於政府替你安排長俸了,而且,長俸是政府保證的!
以公共年金為例,其回報率約4厘,若以100萬元投保額計算,65歲的男性及女性長者,投保後每月分別最高可獲5,800元及5,300元的年金,直至百年歸老。
友人擔心只有5千多元的收入,不足以維持退休生活。我要提醒一句,其實購買公共年金的保費不會計入資產審查,只有年金的收入才算每月入息,所以大家其實可按照需要,申請政府的長者生活津貼。
保費不算入資產
舉例,如果退休人士,持有大約110萬的資產,其實已大大超出高額長生津的14.6萬元資產上限,但若他將其中100萬元用作購買公共年金,手頭資產即降至約10萬元,合乎申領高額長生津資格。換言之,該長者除可每月領取5,800元年金,還可多領3,485元津貼,變相每月可領9,285元。
撰文:方澄
編輯:陳展宏
美術:熊偉然
撰文:
WealthyLife
欄名: WealthyLife
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年金+長者生活津貼 每月$9000安享退休 - 晴報 - 財經/地產 - 財經 - D190416
年金+長者生活津貼 每月$9000安享退休 - 晴報 - 財經/地產 - 財經
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