危疾多重保 主力保3大危疾

姊妹們，連續幾次談到，癌症發病的數字在過去10年持續上升，而增長最快的癌症，除了一種是男性獨有的前列腺癌之外，其餘幾種都是婦科癌，姊妹們實在不能掉以輕心。

正如我多次強調，近年癌症有年輕化的趨勢，但醫療科技日新月異，問題只是有沒有錢去「預防」和「治療」。其實，只要我們透過保險，便可以將風險轉嫁給保險公司；或用貼地的說法，就是由保險公司埋單，因為這是成本最平和最具效益的方法。

早前我跟姊妹Sara談過，可以保障癌症的保險產品是住院醫療、住院現金、危疾和專保癌症的醫保。後來，她又用WhatsApp追問我，現時的危疾保險，是否可以多次賠償。

癌症心臟病中風 最易翻發

「最近有保險經紀說，正因為癌症翻發的機會頗大，如果買危疾，應該買多次賠償的危疾，因為萬一患上癌症，即使康復，也很難在短期內再買到保險，這是否正確呢？」Sara問我。

「對呀，他們說得沒錯，保險公司也是基於重病年輕化，但醫學又昌明，只賠一次的危疾不能配合現實所需，所以，大約10年前開始，已經推出多次賠償的危疾，近幾年也不斷優化這類多次賠償的危疾保險，以提高性價比。」

「何謂多次賠償？是如何操作的？」Sara追問。

「初期推出的多次賠償危疾產品，主要是將受保危疾分成幾個組別，最普遍是5個，癌症一般都是最主要的一個，其餘是跟神經系統有關、跟心臟有關、跟主要器官有關以及其他不屬於以上4類的嚴重疾病。只要第一次患上某一個組別中的重病，便可獲得投保額的賠償。這時，客人不用再交保費，但保障仍然繼續。只要過了等候期之後，萬一再患上癌症或其他組別的危疾，便可以再獲得保額的賠償。但近年經過優化之後，第2或第3，甚至第4、5次的賠償，主要是保3大危疾，即是癌症、心臟病和中風。一來因為這3種危疾是最容易翻發，也佔保險公司危疾賠償的8、9成個案；二來，第2次以上的保障，如果只集中這3大危疾，保費也可以便宜一點。」

「嗯，明的，但妳說有『等候期』，是多少時間？那麼跟妳買一份新的危疾保險有甚麼分別？」

第2次或以上保障 只到85歲

「當然有！所謂等候期，一般是1年，但如果是癌症翻發，同一部位是3年，不同部位一般再等1年便可。個別保險公司最近一兩年出的產品，所謂1年或3年，已經不用要求上一個癌症是否已痊癒，只要有積極治療，但診斷後仍然有癌細胞，已經可以再賠。如果是患了危疾之後才想買（即使康復了），沒有5年甚至以上時間，基本上是買不到的！」

「噢，有道理，保費會很貴？」

「這是見仁見智的，但我會認為，這是性價比很高的保障，因為保費不會等於妳買另一份同一保額的危疾保險。但要留意，第2次或以上的保障，一般只會保到85歲。即是說，萬一第1次患上危疾時已經85歲或以上，賠償之後，該保單也會終止，再沒有第2次或更多的保障了。」

「其實，85歲才患上危疾，很大可能是不能治癒的了，又或者，很大可能不去做積極治療，再中第2次的機會都很低了。」

「嗯，對啊！」

「好的，讓我整體再消化一下吧！」

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（本欄逢周一、三、五刊登）