有幾多種醫保可保癌症？

根據醫管局2019年的數字，因癌症死亡的人數是14,871人，佔該年度全港死亡人數的3成，絕對稱得上是頭號殺手。

生老病死是人生必經階段，即使我們如何保養身體，最終也可能患上重病。但微妙的是，近年醫學昌明，雖然重病有年輕化趨勢，但只要及早察覺，要治癒也不是太難的事，問題是有沒有錢去「察覺」和治療。

因此，我認為，大家應該更深入認識醫療保險如何支援我們對抗這個都市殺手。恰巧最近有一位姊妹Sara問我，如果她買了住院醫療保險，又買了危疾保險，萬一因為患上癌症而需要住院，那麼，是不是兩種保險都可以索償？因此，我想跟大家分享一下相關內容。

住院醫療保以實報實銷賠償

「其實，這兩種屬於不同賠償方式的保險，危疾屬於彌償式，即是買一個保障額，只要患上受保的危疾，便可以馬上獲得該保障額的現金賠償，不限用途，既可以用來支付醫藥費，也可以用作生活費，又或者作另類治療的費用，甚至用來旅行也可以。」我告訴Sara。

「那麼，住院醫療呢？」

「住院醫療保險屬於實報實銷的賠償方式，受保人必須提交有關的住院開支單據，才可以獲得賠償。而且，賠償金額不會超出所支付的醫療費用。換句話說，受保人一定不可以因為住院而『賺錢』，除非受保人買了住院現金賠償，才可以再按住院日數，以及所買的每日現金金額獲得額外賠償。」

「嗯，還有住院現金？」

「是的，如果受保人同時買了住院醫療、住院現金和危疾保障，萬一因為癌症住院，他的住院開支便可以透過實報實銷的住院醫療保險獲得賠償。但同一時間，也可以向保險公司申索危疾賠償，該筆賠償是會按投保額來發放。再者，還可以按住院日數，向保險公司索償住院現金。即是說，受保人是可以獲得3筆賠償。」

癌症保結合住院醫療和危疾

「近日有保險代理跟我提到，保險公司還有一種專門保障癌症的保險，保費好像比一般的住院醫療保險便宜。但如果我已經買了住院醫療保險，為甚麼我還要買這種專保癌症的保險？」原來Sara最終是想問我這類市場上較新的保險產品。

「正如我剛才跟妳所說，癌症是香港的頭號殺手，這還不止，它還是主要危疾中，治療時間最長，以及治療費用最高的一種重病。所以，近年有保險公司推出專門治療癌症的保險，而且，賠償方式是結合住院醫療和危疾的。」

「到底這類保險是如何運作呢？」

「首先，投保人受保之後，便會馬上獲得一個很大的保障額，現時市場一般提供100萬或300萬元的保障額，當中還屬於多次賠償，一般可以賠3次，原因是癌症翻發的機率不低呢！即是當患上第一次癌症時，便有100萬或300萬元的保障額。但投保人不是一筆過拿走這100萬或300萬元，而是以住院和有關的治療收據，以實報實銷方式賠償，直到用完該100萬或300萬元為止。過了等候期之後，一般是1年（不同癌症）或3年（相同癌症），萬一再次確診癌症，便可再動用另一筆的100萬或300萬元了。」

「但問題是，我已經買了住院醫療，也買了危疾保險，甚至買了住院現金，還需要買這種專保癌症的保險嗎？」Sara再追問。（待續）

（本欄逢周一、三、五刊登）

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