消費者委員會日前公布了一些去年的投訴數字，當中包括人壽保險的投訴。表面看，這個數字有點驚人，因為去年消委會共接獲164宗有關人壽保險的投訴，較2012年的39宗急升逾三倍。
看到這數字，我起初也嚇了一跳，細看之下，原來當中109宗是涉及去年11月宣布終止代理人制度的蘇黎世人壽。如果扣除該批個案，去年投訴數字是55宗，但按年仍增加了41％。
我估計是，當蘇黎世保險最初宣布取消代理人制度時，很多保單持有人擔心自己的保單會變成孤兒單，所以一窩蜂向消委會求助，才導致投訴數字大增。
移植保單 重新審視細節條款
而消委會也擔心，部分受影響的投保人會被原屬的代理人游說轉保（將保單轉去原屬代理新加盟的保險公司，業內稱為「移植保單」），但未細閱新條款而招致損失，呼籲市民留意保險計劃的條款，轉保前要三思。
這段新聞令我想起，當蘇黎世保險宣布終止代理人制度時，姊妹Carol也跟我談過，她有一份人壽保險在該公司。她的保險顧問在知道有關消息後，很快便轉到另一家保險公司，並游說她將保險轉到她的新公司，並保證所有條款可以跟足原來的保單，令她不會有任何損失，而好處就是，該保險代理可以繼續替她服務。
轉換公司 保障範圍不盡相同
「她跟我說，可以將我原來的保單移植去她的新公司，我本來的保單已經生效了三年，轉移之後，我在新公司的保單也會是生效了三年，而戶口的錢也會完全相同。總之，我完全不會有損失，而她就可以繼續服務我。我自己就半信半疑，如果可以這樣做，新公司豈不是很蝕底？！」Carol把她的情況告訴我。
「嗯，對的，保險公司確實可以替客人『移植』保單，而且，大多數都是因為一大批保險顧問跳槽至另一家保險公司，新公司給予這批保險顧問方便，以留住原來客人而作的特殊安排。但妳可以想像，每家保險公司的產品都不盡相同，就算同是危疾計劃，大家的保障範圍，以至危疾定義都可能有出入。據我所知，接手的保險公司，大多只會將原來客戶的保單，『移植』至自己公司旗下，內容最接近的一種計劃。換句話說，是客戶要接受接手保險公司的計劃，而不是接手保險公司要接受客人舊公司的計劃！」
可先退保 紅利息率未必如一
「哦，原來如此！那麼，保單中的現金價值和紅利又如何呢？」
「一般的安排是，客人先將原來的保單退保，然後將退保所得的金額全數放回新保單之中，所以，如果舊保單已經生效了三年，轉移之後的保單也可以是生效了三年，但新保單的現金價值和紅利發放安排，是否完全跟舊保單一致，以至紅利滾存息率是否相同，妳一定要問清楚了！」
「哎呀，原來也不是可以完全『移植』嗎？那真的令我進退兩難了！唏，如果我一不做，二不休，索性取消原來的保單，重新買過，那又是否值得呢？」
「這個問題要分兩種情況來看……」（待續）
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撰文:
唐德玲
作者從事理財策劃工作逾十年，並擁有認可財務策劃師資格。
欄名: 女人筆金心