每年農曆新年，最開心就是收利市，如何精明分配，才算理財有道？有理財專家指，利市錢是小朋友一年中最大筆收入，或導致瘋狂消費，若兩代人溝通得不好，只會傷感情。家長們除要精明分配，更可藉此教識子女如何理財，終身受用。
對於很多小朋友來說，過年最開心的是���𢭃利市，財商教育協會課程及培訓總監關顯彬認為，利市錢是小朋友全年最大一筆收入，部分人或會亂消費，例如會用作網購或購買遊戲道具。即使家長有意為子女管理這筆財富，若溝通得不好，亦可能引發爭拗。
物慾過強 不教導易變大花筒
關顯彬說，青少年消費空間很大，部分人受父母輩影響，讀中學已計劃幾個同學一齊去旅行，「之前我與家人吃自助餐，隔籬枱有幾名中二、中三男生，正討論過年後要一齊去韓國旅行！」他又說，現時的中學生對化粧護膚很講究，在商場常見到她們購買過千元的化粧品、選購洗面機，「不少中小學生的收入主要來自利市錢，若家長不加以指引，會令子女養成亂花錢的壞習慣。」
即使只是小學生，物慾或沒有中學生那麼強，但利市錢的管理同樣可以引發危機。關顯彬說，港人炒賣風氣濃厚，小學生亦受影響，部分儲到數千元利市，就會開始思考可以炒賣甚麼物品，將錢「滾大」，更有甚者，會將錢用作放貸，「曾有小學校長分享過，有學生將100元借給同學，並要求對方還400元！」
從小儲蓄 學好積穀防饑道理
關顯彬說：「新年收到利市錢，最好是幫小朋友開始儲蓄，讓他們明白積穀防饑的道理，亦知道要憑自己的能力來達到目標的方法。」
兒童及青少年理財教育推廣基金有限公司聯合創辦人及導師李錦認為，家長應透過與子女一起管理利市錢，或作簡單投資，用作實現長遠目標，例如支付子女日後的大學學費，並利用這個機會，訓練子女耐性及增加親子溝通。
李錦建議：「家長可先為子女將利市錢儲起，並時常溝通，待子女到18歲後，才將錢交回子女自行管理。但期間家長要與子女就利市錢的管理保持溝通，討論將來的用途，否則會令子女產生疑惑，認為利市錢上繳給父母就『一去無回頭』。」
4大儲錢法 日進斗金
其實不止小朋友，不少成年人都有亂使錢的壞習慣。新年新氣象，大家不妨趁新一年學習4招儲錢妙法，從一出糧即儲錢，到每日累進儲蓄，多管齊下日進斗金，有恒心一定得，上車有望！
信封儲錢法
很多「月光族」朋友，多年來一直儲不了錢，往往是因為理財心態出問題！股神巴菲特（Warren Buffett）曾分享儲錢心得：「別等到花完錢之後，才存剩下來的錢。而是先存錢，再花多出來的錢。」想壓縮個人消費的最好做法，就是先扣起一筆錢作儲蓄。
信封儲錢法做法很簡單：每月出糧後，把薪金分為支出及儲蓄兩部分，準備一個「儲蓄信封」及多個「支出信封」。每月出糧後，先把固定儲蓄金額放進「儲蓄信封」；然後把預計支出的金額如租金、交通、飲食、消費等，放進各自的「支出信封」。若其中一個「支出信封」裏的錢花光了，可在其他「支出信封」撥款過去，但切記不可動用「儲蓄信封」的錢。最好同時有記帳的習慣，了解自己每月收支，才能準確分配各信封的金額。
把支出分成多個信封，可應用於自制能力較差的人，每月初便嚴控支出，做到「應使則使」，告別衝動消費。
外國有學者曾進行實驗，若在「儲蓄信封」貼上子女照片，讓原本大花筒的父母，3個月內「的起心肝」比平日儲更多錢。大家不妨試試貼上「Dream house」照片，以上車為目標加強儲錢的決心。
4個戶口儲錢法
嫌每月提取現金放信封太麻煩？可試用「4個戶口儲錢法」，這方法來自韓國理財策劃師高敬鎬，方法是每月出糧後利用銀行戶口把薪金分成4部分，可更井井有條。
此法要開立4個銀行戶口，分別為「出糧戶口」、「消費戶口」、「投資戶口」及「備用戶口」。第一步是開立「出糧戶口」，即僱主支薪的戶口，這戶口可支付大額的固定開支，如樓按及租金，扣除這筆開支後，把餘錢分別轉帳至消費戶口、投資戶口及備用戶口。
如果大家有每月記帳，大概會知道每月生活開支有多少，一出糧便可轉帳至消費戶口，應付飲食、交通等開支。
但單靠銀行儲蓄，購買力早晚會被通脹蠶食！因此大家同時要開立「投資戶口」，每月將固定金額存入作投資，如定額月供股票、月供基金，善用平均成本法投資，長遠應可獲取不俗的收入。第4個是「備用戶口」，存放不動用的資金。
「4個戶口儲錢法」的好處是每月將薪金分成4部分，一出糧已限制自己的儲蓄、投資及消費金額，幫助理財紀律較差的人妥善理財。
52周儲錢法
「52周儲錢法」過去兩年大受網民歡迎，因其做法簡單但考驗恒心和定力，相當好玩！第一周先儲50元，其後每周多儲50元。如第二周儲100元、第三周儲150元，餘此類推，直到第52周儲蓄2,600元，一年下來便可儲蓄68,900元。
採用「52周儲錢法」的好處是，一次過要儲蓄68,900元並不容易，但把儲錢變成遊戲，挑戰自己的定力，若能持之以恒地儲足一年，到收成時會很有成功感。
而「52周儲錢法」也有變奏版本，如「先苦後甜」版，第一周先儲2,600元，其後每周減少50元。不過「先苦後甜」首月已經要儲逾1萬元，但捱得過開頭，其後愈儲愈輕鬆，成功儲錢機會更大。如果能力足夠，可提升儲蓄金額，如以100元為遞進單位。
零錢儲錢法
若每周累進儲錢太難，每日先儲起身上零錢亦可。積少成多，每日幾元，一年下來金額可以很可觀。
打工仔女每日到茶餐廳食飯，或在便利店買東西，總會收到不少碎銀「神沙」。大家可在家放一個小錢罌，每天回家也將當日收到的硬幣存入。即使每日存5元，假設一年上班250天，一年下來也有1,250元，已夠錢搶購廉航機票！
記者：畢嘉敏、部分內容取材iMoney
欄名: Smart Feature專題