癌症醫保較易受保？

昨日提到，近年新推出一種專保癌症的醫療產品，投保人可用一個較相宜的保費（40歲的非吸煙男性，每年保費大約千多元，而同樣情況的女性，每年保費大約二千多元），買到大約300萬的終身癌症治療保障（個別保險公司更提供高達600萬的終身賠償額）。

當我大致上講解過這種產品的運作後，姊妹Kathy問，如已買了住院醫療，也買了危疾保險，是否還需要買這種專保癌症的保險。

以相對低廉價錢 加大保障

「那要看妳買了多少危疾保險。我可告訴妳，據保險公司的危疾賠償個案，大部分危疾賠償金額都是介乎10多萬至30多萬（港元，下同）之間。今時今日，如不幸患上癌症，我相信，沒有70至80萬也不可能治癒。如要用標靶治療的話，甚至上百萬也絕不出奇。最近我有一位姊妹患上腸癌，單是入院進行腫瘤切除手術，而且只是住普通房，埋單也要30多萬，然後進行8次化療，每次要2萬多元，這還未計其他檢查和化驗的費用，以及以中醫輔助治療的費用，未來5年加起來的費用，相信70至80萬是免不了的。因此，如妳買的危疾保障金額只有20至30萬左右，我認為，如能以一個相對低廉的價錢，加大自己的癌症保障，其實是不錯的選擇。」聽我這樣說，Kathy突然沉默了一會。

「嗯，我的危疾保險是剛出來社會工作後不久買的，具體金額記不起了，但當時收入不多，肯定不會太大，最多可能是2萬美元。現在看來真的太少了，是嗎？」

如非相關病歷 不影響投保

「那當然了！」

「但這幾年我已有少許病歷，就是膽固醇偏高，已要吃藥控制，現在再買這類危疾保險，是否會有限制？」

「嗯，這類專保癌症的保險有一個特點，那就是如果有一些跟癌症沒有直接關係的病歷，很大可能不會影響妳的投保，最明顯的例子是心臟的問題，血糖和高血壓，以至妳提的膽固醇問題等等，投保人仍然有機會全面受保（最終要視乎實際的核保結果）。當然，一些跟癌症有直接關係的病歷，例如乙肝等，仍然有機會要加附加費的。」

「哦，如是這樣，我有興趣多了解下！妳剛才提到標靶治療，我也知道是很貴的，一個療程動輒幾十萬，這種保險真的可保嗎？」

「是的，妳可這樣理解，從開始斷症的一刻起，如最終確診癌症，那麼，有關的斷症費用已可索償，然後，如需入院造手術切除腫瘤，整個住院的費用便可索賠。如需進行標靶治療，有關的費用當然也可索償！然後，如出院後要做化療或電療，所有相關的費用也可以索償。」說到這裏，Kathy突然想到一個問題。

「如果不是住院，都有得賠？」

「對呀，正如我一開始說，這種保險是結合住院醫療和危疾的賠償方式，但當然，大部分索償都需要提供收據的，但就沒有必要一定要住院。另外，除了這一系列確診後進行的積極治療外，癌症一般會以5年為正式的治癒期，即是5年內不復發，才算真正康復。因此，在該5年期間，病人還需要做很多監測性的檢查和診斷，例如PET Scan（正電子放射斷層掃描）以偵測癌細胞有沒有擴散等，這些費用都可索賠。不過，我要強調的是，所有開支都必須符合合理及慣常的準則，以及最終的賠償要看個別保險公司的條款，我只是就一般的情況跟妳解說！」

「明白的，我真的要認真考慮下了！」Kathy似乎真的想趁機檢討一下自己的保障呢！

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