墊底費愈大愈着數？

上日提到，我的姊妹Linda最近想買住院醫療保險，聽到市場上有兩個全保級別的醫療產品可供選擇，於是WhatsApp問我到底是甚麼一回事？

我告訴她，現時市場上的兩種高端醫保，一種可以讓受保人入住私家醫院的私家病房，另一種則可以讓受保人入住私家醫院的半私家房。後者也可以讓受保人往亞洲地區醫治，所以又稱為亞洲版的高端醫保。

這類高端醫保突破了傳統的框框，大部分賠償項目都不設上限，全數受保，包括房租膳食、醫生巡房費、手術費、雜費，甚至化療電療、洗腎和換器官都可以全保，只以一個每年的賠償上限和一生的賠償上限作封頂。但大部分上限的金額都很高，動輒都達幾百萬，甚至上千萬，所以，買了這種保險，真的可以不怕醫療通脹了。

墊底費愈大 保費愈便宜

整體來說，這些醫保的保費會比傳統的醫保貴，但保險公司一般都有「墊底費」選擇，讓投保人可以更低廉的保費，獲得較高的保障。正正由於這些醫保產品都有墊底費選擇，所以，Linda也感到可以應付。

「我假設墊底費是2萬元，大部分保險公司的安排都是每年首2萬元的索償都是自付的，超出2萬元以外的索償就可以按項目獲得全數賠償。妳可以想像，以大約40歲年紀計，完全沒有墊底費的保費，差不多會是2萬元墊底的一倍左右，這一倍的保費差異，差不多3年左右便超逾2萬元（每年相差大約7,000元至8,000元）。換句話說，只要3年內沒有索償，買有墊底的醫保，其實已賺回多付的保費！」

「如果這樣說，豈不是墊底費愈大，保費愈便宜？」

「對呀！有些保險公司提供的墊底費選擇，是每年1萬美元的。」

「咦，我想起了，我是不是可以用公司提供的團體醫療來支付這個墊底費呢？」

「可以的。有些投保人特意想買一些墊底費夠大，但可以全保的醫保，正因為她們已經有一份公司提供的團體醫保，幾萬元的墊底費也不用自己付，但萬一該次住院的開支要十幾二十萬，甚至更高，那就可以用自己這份大墊底，但全保的醫保去替自己『包底』了！」

「但如我將來退休，我是否可以無條件轉回較細墊底，甚至沒有墊底的級別呢？」

退休後 可轉回墊底較低的級別

「可以的，現時大部分的保險公司都有這樣的安排，很多都在50、55、60及65這幾個最普遍的退休年齡時，讓受保人無條件從一個大額墊底，轉回細額墊底或零墊底的受保級別！」

「這真的是不錯的安排呢？」

「除了墊底費安排外，很多保險公司也提供無索償折扣優惠！」

「即是好像車保一樣，如沒索償，保費可再便宜點？」

「嗯，現時市場上的無索償折扣有兩種安排，較傳統的一種是連續幾年沒有索償，保費就可以有10％或以上的折扣；但由於這類保險本身有墊底費選擇，所以，這類醫保的無索償折扣是減免墊底費的，即是說，如果兩年沒有索償，兩年後的第一次索償，墊底費可以減少10％至15％，讓客人可以多賠一點。」

「哦，原來如此，這也不錯呢！」

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