旅保的疑惑

昨日提到，有一個旅遊保險的索償投訴個案，爭議點是「投保前已存在的天氣狀況」，一對夫婦前往日本沖繩旅行前購買旅遊保險，但當時一股熱帶風暴已經形成，最後，夫婦倆在回程時，因受強颱風相連的惡劣天氣影響，他們由沖繩回港的航班延誤了超過54小時。

回港後，他們向保險公司就「行程延誤」提出索償，但保險公司以強颱風在投保時已經存在為由拒絕賠償。投訴委員會了解過有關事件後，也確信投訴人在投購旅遊保險時已得悉有關颱風可能吹襲沖繩，以致有可能影響他們的行程，故認同保險公司拒絕賠償。不過，保險公司為保商譽，最後同意酌情處理，賠償一半投訴人的損失，涉及金額2,250元。

保障突發及不可預知的意外

姊妹們，旅遊保險基本上是意外保險的一種，最主要保障一些突發，且不可預知的事件導致的人身傷亡和財物損失。再者，為了避免道德風險，會要求投保人在合理範圍內保護自己的隨身財物。

因此，旅遊保險不會，或不可能保障旅程中的「任何損失」。我相信，如果大家明白這些背景，應該可以減少一些不必要的誤會。

但除了誤會之外，仍有不少人對旅遊保險有疑問的，最近我收到一些讀者就旅遊保險的電郵查詢，有些內容也值得跟其他姊妹們分享。

有一位姊妹問，近年很多航班都是凌晨機，例如凌晨一兩點起飛，當買旅遊保險時，到底是買早一天，還是凌晨之後便可？

這位姊妹一向都是多買一天，因她認為，航班起飛前幾小時可以受保，為策安全，她便連前一天也買。

首先，旅遊保險的旅程保障，一般會由辦好登機手續後開始受保，例如航班延誤便由這時起受保。但如果要索償，最重要是要求航空公司或船公司或鐵路公司提供延誤證明，交代延誤原因和時間！

不過，有些保障其實是由啟程日期前三個月（視乎不同公司的保單條款）開始受保，最明顯就是因為自己，或旅伴，公司保夥人或直系親屬等因為重病或嚴重意外（甚至死亡），而取消旅程，旅遊保險可以賠償不能退款的損失，主要是機票、酒店或旅行社費用等等。

保障可由啟程日期前三個月起

另一方面，據我了解，大部分旅遊保險的人身意外保障，會由航班起飛前3小時生效，或者航班到港後3小時後維持保障的（視乎不同公司的保單條款），但條件是要直接從家中或辦公室前往機場，又或者直接從機場回家或辦公室。

不過，要注意的是，這是人身意外保障，即是說，如果前往機場途中，或從機場回家途中，遇到交通意外受傷，可以獲得保障。

該位姊妹在電郵中提了一個例子，萬一好像早前青馬大橋受阻而封閉，如果因此令投保人延誤了航班，是否可獲得賠償？

正如我在上文所說，旅程延誤是由辦理登機手續後開始的，因此，如果只是前往機場途中遇到阻滯而誤了航班是不受保的，但萬一是遇到交通意外受傷才會受保的！

姊妹們，希過過去幾日我就各種保險索償投訴的說明和分析，可以幫助大家提高對各種保險的保障條款的認識，減少不必要的誤會。

tong_lydia223@yahoo.com.au