姊妹們，我在本欄提過，每份保單都會有「三種人」，一是保單持有人，另一是保單受保人，最後就是保單受益人。
只不過，在大多數情況下，保單持有人和保單受保人都是同一人，因為大部分人都是自己同自己買保險，受保人是自己。然後，你／妳會提名一個保單受益人，萬一自己身故，賠償金就會賠給受益人。
但我要提醒一點，如果是醫療或危疾保險出現索償時，是由持有人提出的，而賠償金也會發給保單持有人，而不是保單受益人。只有當受保人身故，才會由受益人提出索償，而賠償金當然也只會發給受益人。
這個安排的原因是，保單持有人在受保人在生時，是唯一擁有這份保單價值的人；只有當受保人身故了，保單受益人才擁有保單的賠償價值。
回說保單持有人和受保人的情況。其實，有些時候，保單持有人跟保單受保人會是不同的人。最明顯就是小朋友的保單，由於他們未成年，不可以作為保單持有人，所以，一般都會由父或母做保單持有人，而子女就是受保人。
替父母買保險 由子女做保單持有人
小朋友的安排是理所當然的，但另一邊廂，我想提醒一下，如果是上了年紀的父母輩買保險，尤其是買跟健康有關的醫療和危疾保險，最好也是由自己的子女做持有人，因為老人家年紀大，出現中風或昏迷，甚至腦退化的機會較高。萬一出現這些情況，令他／她不能處理自己的個人事務，最重要當然是簽名。如果保單由他／她自己持有，很可能會出現賠了錢也未能動用的窘境。
早前我的姊妹Wendy就有類似的個案，她問我應該如何處理。
「我有個親戚最近中了風，現正臥床，暫時仍未清醒。他的太太告訴我，他買了醫療和危疾保險，而他自己就是保單持有人，但現在他連簽名也不可以，可以怎索償？」Wendy擔心地問我。
「嗯，這類問題愈來愈普遍，一來由於中風或者其他血管疾病愈來愈多，再加上腦退化的情況也有年輕化趨勢。據我理解，保險公司通常都可以酌情處理的，例如由受益人替持有人索償。在妳親戚的個案中，應該是他太太作受益人吧？如是，可以由她簽名，並同時提交信件說明情況，再加上醫生的報告。一般來說，保險公司都會接受的，但索償的時間可能會長一點吧！」
「原來如此，這也算是人性化的安排呢！」
「是的！但我想提一點，即使如此，保險公司的賠償，仍然會發給持有人的，例如賠償支票的抬頭人是持有人；又或者，如果安排了自動入帳服務，賠償金便會直接存入持有人的銀行戶口。萬一持有人是家中的經濟支柱，銀行戶口又是他自己單名的話，那就等於賠了錢，也不能動用了。」
「嗯，妳正好說中我親戚的情況了，那怎麼辦？」（待續）
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（本欄逢周一、三、五刊登）
撰文:
唐德玲
作者從事理財策劃工作逾十年，並擁有認可財務策劃師資格。
欄名: 女人筆金心