怎樣過渡至自願醫保？

姊妹們，上次提到，有望明年第二季推出的自願醫保，放棄了「有投必保」和「有病都保」的「理想」，但在保障範圍方面仍然有一些要求（從上次諮詢文件中，經過諮詢後整合出來），包括受保未知的投保前已有疾病、先天性疾病和日間手術等等，除了這3項已跟大家討論過之外，還有其餘3項，今日繼續跟大家討論一下。

進行先進檢測要付墊底費

一，訂明的先進診斷成像檢測。保障範圍包括非住院情況下進行的電腦斷層掃描CT Scan、磁力共振掃描MRI及正電子放射斷層掃描PET Scan，但投保人須付30%墊底費。

現時市場上的醫保產品都承保一些先進的醫學診斷，包括上述幾項，但大多要求在醫院進行，因未納入門診手術的範圍。事實上，這些都不屬於手術。

自願醫保訂明這些先進檢查可以在非住院情況下進行，絕對是好事，加入共同承擔機制或墊底費，可以避免濫用，這比現時市場上的醫保產品有改進，值得稱許。

二，訂明的非手術癌症治療。保障範圍包括放射性治療、化療、標靶治療、免疫治療及荷爾蒙治療。

非手術癌症治療方面，近年的醫保產品大多獨立了一項長期治療的賠償項目，主要是保障癌症患者所需的化療和電療費用，或者洗腎費用。但一般不會每年有一個賠償金額，而是每一宗病症有一個終身賠償金額，而各保險公司對這個金額的設定會有少許差異。

三，精神科治療。保障範圍包括在本地醫院的精神科病房中留醫的相關費用。

過去的醫保產品大多不保精神病，但近年推出的醫保產品，大多都會獨立一項關於精神科的治療賠償，但一般會有賠償上限，即是這項保障早已存在。

交代了自願醫保在保障範圍的指引後，大家最關心的，當然是已經買了醫保產品的姊妹，是否有機會過渡至自願醫保的產品？以及轉去自願醫保的產品又有甚麼好處等等。

首先，大家要明白，這是自願醫保，而不是強制的醫保。不過，從保險公司的角度，所有註冊成為自願醫保參與的公司後，便強制要提供經政府認可的標準計劃或靈活計劃（保障金額和級別比標準計劃更高）予已經購買醫保產品的保單持有人轉移。

操作上，保險公司可能會修訂原有的醫保產品，令它符合自願醫保的最低標準，又或者重新設計一種符合自願醫保最低標準的醫保產品。

原保單須加自願醫保元素

根據指引，如果保險公司是在原有產品中加入自願醫保的元素，則不可以重新核保，即是說，受保人在最初投保後出現的病歷，不可以作為拒保、設立不保事項或徵收附加保費的理由。

但假如保險公司是重新設計一種符合自願醫保要求的新產品，則現有受保人在過渡時，可以重新核保。萬一保險公司在重新核保後，要附加條款，而受保人不接受，保險公司必須容許受保人選擇按原有保單條文續保原有產品。

如果是這樣的話，保單持有人所繳交的保費，則未必可以扣稅，因為她續保的那份醫保，不符合成為最低標準的自願醫保產品。

至於未買醫保的姊妹們，當然可以直接向保險公司投保自願醫保產品，那麼，妳們所交的保費，便可以用來扣稅。至於扣稅的安排，我相信，稍後會有公布的！

（本欄逢周一、三、五刊登）

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