年輕人應先買危疾保險

昨天提到，我的一位年輕客戶，為盡孝道買了一份500萬元人壽保險，保障媽媽。其實；這個故事還未完，因為他的保障還未夠全面。

「你也應該考慮為自己買生存的保險，因為保障自己就是保障家人。」我對他說。

醫療費用或成負擔

「生存保險？即是甚麼？！」

「傳統的人壽保險是死亡保險，不是保障自己，而是保障家人，但今時今日，雖然城市人傷病多了，但同一時間，醫學日新月異，就算有病或遇上意外，都仍有很大機會治癒，問題是你有沒有錢。試想，你一旦患上重病，或遇上意外而需要花上大筆醫療費用，而且有可能因此不能工作，失去收入，豈不是頓時成為家庭負擔？」

愈年輕買愈便宜

「這個也對，我自己的朋友中，竟也有20多歲便患上癌症，經過一輪診治後，現在已進入康復階段，但病發頭兩年，他經常進出醫院，不能正常工作，收入也幾乎中斷。」

「對呀，我會建議你選生存保險時，首先選危疾保障，因為危疾賠償是一筆過，可以用來支援受保人的醫藥費，及作為生活費。況且，終身危疾保險，一般以投保時的年齡去釐定保費，愈年輕買就愈便宜，而且年輕時沒有病歷，全面受保機會也很高。」

「妳說危疾那麼重要，那到底要買多少才足夠呢？」

三年年薪保障額

「以你目前大約22萬年薪計，我建議起碼要有三年年薪，即大約66萬的保障額，因為萬一患上重病，如果有三年收入作為後盾，應有足夠時間和金錢安心治療。」

「那麼，醫療保險和意外保險呢？」

「其實，兩者都重要，這都是我說的生存保險。只不過，意外保險的核保跟年齡和健康沒有直接關係，主要跟職業有關，所以論迫切性，意外保險不及醫療和危疾。但年輕人好動，也經常在外面跑，遇到意外的風險始終較高，加上意外保險保費不會太高，所以我會建議買一點。

至於醫療保險，由於你的公司也提供團體醫療福利，所以，你暫時可以買一份最基本的醫療保險，因為你公司提供的團體醫療，保障未夠全面。有了危疾，意外和醫療保險，加上你為母親而買的人壽，那保障就夠全面了！」

「這幾樣的保險加起來，保費會不會很貴呢？」

「以你現在的年紀，每月生存保險合共保費大約700多元，再加上之前的500萬定期人壽，總保費是1,200元左右，大約佔你月薪7％，仍很合理呢！」

tong_lydia223@yahoo.com.au