住院醫保 唔住院都保？

上次我提過，住院醫療保險對投保人來說，其實是一種槓桿比率很高的理財產品，因為投保人可能只付三數千元保費一年（以40歲左右男士為例），但一次不幸住院，索償金額可能動輒幾萬元，甚至十幾萬元。

但從保險公司的角度，住院醫療相對於人壽、意外及危疾等保險，風險其實較高，因為如果「一個唔好彩」，某幾個客一年住幾次醫院，賠償額也可以很龐大。

保險公司要降低風險，其中一個方法就是做更多生意（這是或然率的道理），這樣就可以降低出現「逆選擇」的機會。（「逆選擇」是保險行業的術語，簡單來說，就是保險公司受保了一些容易索償的客戶。）

不過，保險公司還有另一個方法可以降低風險，就是減少索償的金額。姊妹們，不要誤會，我的意思不是說，保險公司透過拒絕客戶的索償而去減少賠償，而是實實在在地透過一些方法去減少賠償金額。

早幾日，我跟一位姊妹談到她媽媽剛做了一個白內障手術的經歷，令我想起保險公司近年就住院醫療賠償方面所做的改革和提升。

住院醫保有提升

「我媽媽上次做了一對眼的白內障手術，即是置換人工晶體，以改善視力。當時醫生告訴我，如果這個手術在他的診所進行，每隻眼收25,000元，但如果入院做，連同住院費在內，大約要四萬多元一隻眼！最後，我為了可以claim保險，所以還是選擇入院進行。」姊妹阿May告訴我這次的索償經歷。

「唉，其實這真的有點浪費醫療資源呢！」我說。

「對呀，我自己也認為，除了浪費不必要的住院租金和手術室費外，我媽媽還花了一整天時間在醫院（部分保險公司容許投保人只要留院超過某一個時限，例如六至八小時，而醫院又收了一天住房租金，也可以視為住院，即不需要住一晚）因為入院出院手續也搞了一兩小時。雖然最後該筆醫療費可以由保險公司賠償，但我也覺得太浪費了！」阿May也認同。

「妳知道嗎？現在個別保險公司有一些新安排，像白內障這類簡單手術，他們已容許客人在醫務所或者醫院的日間手術中心進行，然後當住院醫療來索償，一般來說，在門診進行的手術，費用會比住院便宜三至四成呢！」

「對呀，這種提升和改進實在是雙贏呢！我想問下，除了白內障手術外，還有那些普遍的手術可以在診所進行，而又接受住院索償呢？」

「據我記得，除了白內障之外，照胃鏡、腸鏡，去除息肉，割除扁桃腺，甚至男孩割包皮，又或者女性的乳房組織活體檢查術（Biopsy of Breast Tissue）等等，很多保險公司都接受門診進行。」

「我的住院醫療保險有包這種安排嗎？」

「妳可以向妳的保險顧問查詢一下！」我建議。