「全包」的醫療保險？

前兩天我提到，由於醫療通脹嚴重，以及醫療科技先進，令到相關的開支大增，姊妹們要經常檢討自己的醫療保障是否足夠，否則，買了保險也可能賠不足！

細項全數賠償

其實，住院醫療保險本身是一項槓桿非常高的保險產品，正正是以小錢解決大錢問題的一種理財工具。試想，以一位40歲左右的男士為例，他買一份私家醫院大房的住院醫療保險，連同額外醫療保障在內，每年保費都不過3,000港元左右（每月200多元，只是一兩餐晚飯的價錢），但如果不幸入院，保險公司每宗症的賠償額動輒達數萬至十多萬元，所以，住院醫療保險其實是一項頗划算的理財工具。

「照妳所說，醫療保險的保障額要時常跟着醫療費用的升幅，恐防不夠賠，但到底有沒有一些一勞永逸，買了之後便無後顧之憂的醫療保險呢？」我覺得，Ellen對醫療保險也很有觸覺，竟然指出了醫療保險市場的趨勢和需求。

「目前市場上的住院醫療保險，最傳統是按大房、二等房及頭等房等級別來投保，而每個賠償細項都有上限，但最近幾年，個別保險公司已經推出了一些『全包』的醫療保險。雖然這種保險都是分細項賠償，但大部分細項的保障額都是全數賠償，而且也保障入院前的諮詢，以及出院後的覆診費用等等，所以，基本上不會出現不夠賠的情況。但當然，這些支出也必須是慣常和合理的！」

「哦，真的嗎？但保險公司的風險豈不是很大？」Ellen聽到有這類保險，也感到很興奮。

「那當然不是完全沒有限制，但一般的安排是每年有一個總賠償上限，又或者一生有一個賠償上限，但據我所知，大部分上限的金額都很高，動輒都達幾百萬，甚至上千萬，所以，買了這種保險，真的可以說是無後顧之憂了。」

醫保保費是日常開支

「這種保險當然好，但保費一定很貴了！」Ellen也是精明的消費者，當然會考慮到錢的問題。

「雖然保費確實比傳統的醫療保險為高，但我相信，一般的中產家庭也是負擔得起的，況且，很多保險公司都安排墊底費選擇給投保人，令到保費可以便宜一些！」

「墊底費選擇？是怎樣運作的？」

「即是說，如果妳選擇有墊底費版本的保障，則每宗或每年（視乎不同計劃的安排）的索償時，投保人要自付墊底費的金額，超出的部分才由保險公司賠償，這樣做的話，投保人所付的保費便可以低一點！」

「如果是這樣的話，也是可以考慮呢！」Ellen也認同這類保險的作用。

「對呀，其實，我們應該有一種概念，就是醫療保險的保費，根本就是我們日常開支的一種，當有病要住院時，實際要支付的醫療費用，相比起每年所付的保費，槓桿比率其實相當大。總之，看看自己的負擔能力，尋找適合自己的醫療保險吧！」

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