非受薪人士買保險有限制

前幾日提到，一位月入7,500元的未婚媽媽，為剛出世的女兒投保兩份人壽保險，保額合共450萬港元，基本上超出了大部分保險公司的受保上限。

而保險公司要對兒童投保設置上限，主要是基於「道德風險」的考慮。其實，準確來說，保險公司不只對兒童投保有限制，對所有非受薪人士的投保都有限制，例如家庭主婦、學生，以及退休人士等，原因同樣是「道德風險」的問題。

正如我在早前的專欄所說，保險是建基於「可保利益」之上，如果「可保利益」不大，就容易引發「道德風險」。

從人壽保險的角度，哪怕是剛出生的嬰兒，以至正在讀書的小孩，或者已成年的學生，甚至是已婚，但沒有收入的家庭主婦，他們對於家庭其他成員的「可保利益」都不算很大，因為萬一他們突然離世，理論上，不會對家庭構成沉重的經濟負擔，所以，保險公司讓他們買到大額的保險是存在一定「道德風險」的。

住院醫療多沒限制

我另一位姊妹Jennifer看過我寫的文章後，馬上跟我WhatsApp，就着兒童和家庭主婦買保險的限制再跟進一些問題。Jennifer是一名家庭主婦，丈夫是唯一的經濟支柱，而她正育有一名一歲多的女兒。以下是我們的部分對話。

「兒童買人壽有限制，但買住院醫療又如何？」Jennifer問。

「住院醫療是實報實銷的賠償，即是投保人不可能因為買了保險而賺到錢，所以絕大部分保險公司都沒有限制，以傳統的醫療保險為例（以住房規格分等級那種），大致上，妳替嬰兒買頭等房也是可以的，因為妳只是想孩子住好一點！」

「明白了！但住院現金又如何？」

「嗯，住院現金就不同了。顧名思義，『住院現金』是住了醫院就有『現金』賠償，原意是作為受保人住院期間的薪金補償。嬰兒和小朋友沒有收入，理論上不需要有補償。但據我所知，大部分保險公司都容許沒有收入人士買最基本的住院現金，個別保險公司或許會稍為放寬一點，但金額始終有限制！」

「哦，大致明白了！」Jennifer說。

「但我還有一點補充！」

「是甚麼？」

免道德風險 只賠部分保額

「個別保險公司對於嬰兒買人壽保險還會有一個限制，那就是『留置權』的限制！」

「甚麼一回事？」

「是這樣的，萬一嬰兒買了保險之後，少於一定歲數便身故，保險公司可能只會賠償某個百分比的保額，例如20％左右，用意都是進一步避免道德風險。另外，據我所知，內地兒童買人壽保險，這方面的限制會更嚴，例如小孩的歲數可以延至五歲左右，即五歲前身故也可能只獲部分賠償。另外，內地兒童投保時，也要提交生存證明，例如出生證明書、戶口簿或學生手冊等等。」

「嘩，保險公司真是『買足保險』呢！」Jennifer還用了幾個扮鬼臉的表情符號。

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