昨日提到，一位月入7,500元的未婚媽媽，為剛出世的女兒投保兩份人壽保險，保額合共港幣450萬元，但買完第二份保險大約一個月後，女嬰在內地猝死。她申請索償時，保險公司發現她隱瞞早前已替女嬰購買另一份保險，涉嫌超額投保，被檢控意圖欺詐和虛假陳述。
我的姊妹阿June看過這段新聞後有點擔心，因為她替兩名子女在兩家保險公司各買了兩份儲蓄人壽，都沒有向第二間保險公司申報，她擔心萬一有事可能會沒有得賠，甚至會惹上官非。
我告訴她，投保人有責任申報她擁有的保障額，因為每種保險都有一個投保上限，而這個上限是以個人計算，而不是只計算某一間保險公司的保額！
「那麼，兒童的投保上限是多少呢？」
「每間保險公司都有不同標準，據我了解，如果以毋須提供任何額外文件的情況下，大約由25萬到50萬美元都可以。但如果真的想買高於這個水平，保險公司也會接受，但父母要額外提供一些收入或保險證明！」
「提供保險證明？」阿June有點不明所以。
「哦，意思是父或母如果本身有超出這個上限的投保額，保險公司一般都可以接受他們的子女再買大一點。」
「背後的道理是甚麼呢？」
一人去世 另一人有損失
「噢，如果要解釋清楚，我就必需要由『可保利益』這個概念講起了。一般人未必知，保險當中有一個很重要的概念，叫做『可保利益』，意思是一個人萬一突然去世，另一人如果會有財務損失的話，前者對後者就有可保利益，就可以替他買保險。」
「可不可以舉個例？」
「最明顯的例子就是夫婦了！因為萬一丈夫去世，妻子便要背起家庭的重擔，她當然可以替丈夫買保險，自己做受益人了！如果兩個完全沒有可保利益的人，保險公司接受他們一個做受保人，另一個做受益人，便可能引發道德風險（Moral Hazard）。」
「道德風險？這是專業名詞？」阿June聽到一頭霧水。
防濫用保險
「哦，也不算甚麼專業名詞！所謂道德風險，對保險業來說，即是指有人可能會濫用保險。用醫療保險去舉例就最易明，即是在同一個情況下，如果沒有買保險，就不會入院，但由於有保險，入院也不用自己付帳，那就可能選擇入院了！如果應用在人壽保險上，我舉個極端例子妳就會明白！」一聽到我這樣說，阿June也嚴肅起來。
「舉個例，如果兩個人本來沒有任何關係，但他們又可以買到人壽保險，譬如一個做受保人，另一個做受益人，你估有沒有可能，那位受益人買兇殺了受保人，然後去領保險賠償呢？！」阿June開始明白我意思。
「嗯，這個我明白，但父母不可能對親生子女這樣做吧？」
「對呀！所以保險公司會接受剛出生的兒童買人壽保險，只不過有一些限制！而這個限制也是與可保利益有關的。」（待續）
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撰文:
唐德玲
作者從事理財策劃工作逾十年，並擁有認可財務策劃師資格。
欄名: 女人筆金心