部分人可能因周轉問題（不是因為賭博或過度消費）而需要貸款，而信用卡是最方便的途徑，因為每張信用卡都有一個信用額，只要妳碌的卡數未超過這個信用額，就可以透過櫃員機，透支現金。
大家都知道，以信用卡透支現金的利息和手續費都很貴，但上述這種方便有時實在令人難以抗拒，尤其是要在短時間內需要一筆現金周轉的時候。
不用定期還錢但計息
幾日前，姊妹Helen談起借錢的問題時，提到因為需要幾萬元現金周轉，最初想不如用信用卡透支算了，因為一切都很方便。但她的保險經紀告訴她，另一個選擇是安排保單貸款，因為保單貸款一定批，而且借了之後，也不用急還。她半信半疑，向我求證。
「是呀，每份具儲蓄成分的保險，在扣除成本後，保險公司都會發還一部分給投保人，那些便是現金價值，而現金價值到保單期滿時，就會累積到相等於投保額。不過，概念上，現金價值等同定期存款，除非中途退保，否則是不可以提取的。但如果投保人有需要，可以向保險公司借取該筆現金價值。既然是借，當然要付利息，但好處是，該利息一般會低於財務公司的借貸利率（年息大約7％至8％），而且，妳一定可以借到，不用審批，最多只是限制借某一個百分比，視乎保單規定。最特別的是，妳不用定期還錢。」聽到我這樣說，Helen顯得有點雀躍，但又充滿疑惑。
「咦，怎麼會有借錢不用還的事呢？」
「這是千真萬確的，但我要強調，雖然保險公司不會追妳還錢，但就會定時幫妳計息。」
「那麼，到底我是否需要還錢呢？」Helen似乎很想問個明白。
「那當然要啦！是這樣的，妳任何時候都可以把本金和利息還給保險公司。但妳也可以完全不還本及/或還息。不過，當妳退保或索償時，保險公司便會扣除妳借過的現金價值，加上應付的利息，餘數才會交給妳或妳的受益人。」
預支保險金
「哦，我明白了。我等於預支了我或我受益人日後應得的保險金，而且，我還要付利息！」聽到這裏，Helen清楚很多了。不過，她想了一想，又似乎有另一些問題了。
「咦，這樣跟我退了保單，全數拿回現金有甚麼分別呢？」
「哦，這樣的，如果妳退了保單，妳就沒有了保障，但現在既可解決妳的周轉問題，而且是用較低的利息，而保單又可以繼續，何樂而不為呢？所以，下次當妳需要現金周轉時，不要第一步就想到信用卡現金透支，或許也可看看妳有沒有一些已有現金價值的保險單呢！」我半開玩笑地說。
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撰文:
唐德玲
作者從事理財策劃工作逾十年，並擁有認可財務策劃師資格。
欄名: 女人筆金心