連續幾日談到破產和信貸紀錄的課題，本來想轉轉口味，但昨日看到一項信用卡調查的報道，又有一點感慨，所以想再跟姊妹們分享一下借錢的問題，也順道作一小結。
有個貸款廣告的口號是「易借易還」，但正如我早前引述一位城中富豪當年常掛在口邊的說話，就是「借錢容易還錢難」，那麼，到底還錢是否容易呢？
逾期還款 息逾47％
根據該項調查，港人平均每月信用卡消費有上升趨勢，金額由2009年的5,530元按年上升，到今年達到7,070元。雖然受訪者的持卡量減少了，但最高卡數結欠卻按年上升約8％，達到8.26萬元，當中更有受訪者曾欠下120萬元。受訪者平均需時23個月才還清卡數，最極端者更需13年才還清卡數，較去年的同類調查多近三年。
面對龐大的卡數問題，逾七成受訪者仍表示，會以信用卡和相關工具冚卡數，包括信用卡現金透支、現金套現計劃及卡冚卡。如果未能一筆過還清卡數，有25％受訪者會選擇還最低還款額，即俗稱還Min Pay，但信用卡利息高昂。
根據消委會早前一項調查，現金透支的實際年利率最高達37.14％，逾期還款利率更高達47.36％，實在是「洪水猛獸」。
早前我提過，現時市面上有兩類財務公司可以透過結餘轉戶，即是以一筆過的私人貸款去冚信用卡的貸款。如果從息率的角度考慮，當然是銀行旗下的財務公司比較低，現時大約介乎6％至8％的實際年利率，但這類財務公司受金管局監管，審批條件始終較嚴謹，如果借錢去shopping，它們肯定不會借給妳，而且也會考慮妳的信貸紀錄，以及還款能力，所以，有時是想借也未必借到。
私貸甩卡數 成功僅兩成
至於根據放債人條例下成立的財務公司，借錢的門檻無疑較低，但利率也較高。我參考過幾家公司的資料，它們的實際年利率大約比信用卡低一半左右，即仍然要15％至20％左右，其實仍然很貴！當然，這始終有一個還款年期，總好過無了期的只還Min Pay，終身陷入債務危機當中。
報道提到一位業內人士講述的一個個案，有位客戶曾借30萬元冚卡數，起初他確實按時還款，幾乎還清欠款，誰不知他心癮又起，再度碌爆卡去消費，結果又要重新借私貸冚卡數！該位業內人士指出，10年前，大約五成人能透過借私人貸款成功「搣甩」卡數，但時至今日，這個比例已大降至最多兩成。
有人批評金融機構濫發信用卡，令到不少消費者很容易借到錢（信用卡透支或套現計劃），是導致很多人債台高築的原因。我又不會這樣看，因為信用卡本身確實有它的好處，只不過，我們不恰當使用才導致這些惡果。去年我在本欄寫過一篇題為《借錢前，停一停，計一計》的文章，當中指出了，私人貸款或信用卡貸款的每月平息，大家要記住一條簡單的公式，就是將月平息乘以12，再乘以1.9這個固定系數，就大致可以計到實際年利率。計算過後，妳才決定是否去借吧！
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撰文:
唐德玲
作者從事理財策劃工作逾十年，並擁有認可財務策劃師資格。
欄名: 女人筆金心