破產先考慮債務重組

昨日提到，我有一位姊妹的親戚，因為沉迷賭博而透支信用卡現金，導致債台高築，最終要破產收場。由於她是一位家庭主婦，本身又沒有甚麼資產，所以破產對她確實沒有甚麼影響！

「但想不到的是，連人壽保險也要斷掉，現在她真的甚麼資產或保障也沒有了！」這位姊妹告訴我。

讓我先交代何謂「破產」。簡單來說，如某人因為無力償還債項而自願破產，又或者遭人申請破產。當法庭頒令之後，他的資產會交由破產管理署代管，計算好他所欠的債務，並將資產變現後，會由破產管理署代為清還債項。

如仍不足以償還，破產人的每月收入，也要交由破產管理署安排，扣除必要的生活開支後，餘款也要用來還債，直到四年的破產期結束為止。到時就算尚有欠款未還清，債務人也不可以再追討，而破產人也可以「重新做人」了。

親人毋須「上身」

值得一提的是，就算家中有成員破產，親人也不需要「上身」。因為根據法例，破產人的家庭成員毋須承擔破產人的債項。不過，如果破產人和配偶聯名擁有物業或銀行戶口，破產人就聯名物業所佔的業權或會被套現還債；而屬於破產人那部分的存款，也可能會被提取來償還債項。

有人形容，就算債台高築，大不了便申請破產，因為破產之後，債權人便不可以再追債，而破產期間的生活，雖說不可以太奢華，但如果有人「接濟」，也並非不可以；而四年後，所有欠債又可以一筆勾銷，真的何樂而不為！表面聽來，破產確實不是絕路，甚至有人形容是「出路」。

破產對事業打擊大

但對年輕人來說，我仍然認為非不得已，不可以輕言破產。首先，破產會對他們的事業和前途有很大打擊，因為破產人是不能出任有限公司的董事，或從事如律師、會計師，又或者金融、地產或保險代理等工作。

即使他們不打工，而想做小生意，但曾經破產者（不但破產期間），再要申請信用卡，又或者任何貸款都會很困難，這將直接影響他的生意發展。

這位姊妹告訴我她另一破產朋友的經歷：「她本來是在銀行任職的，但宣布破產後，差點連工作也不保，最後銀行給她機會才可以繼續工作，但上司對她的印象已經大打折扣了！」

四年破產期說長不長，說短不短（98年前，破產期是七年），但對正值事業黃金期的年輕人來說，始終會錯失很多機會。因此考慮破產之前，大家還可考慮個人自願安排，俗稱「個人債務重組」。這是《破產條例》下給予債務人另一種解決債務問題的辦法。

個人自願安排跟直接破產的最大分別是，債務人是自己提出一個還款方案，如果能夠獲得債權人同意，就可以避免給接管，甚至變賣自己資產。更重要的是，因為債務人不是破產，所以，他不會被限制出任某些職位，又或者從事某些行業。

因此，我認為，採取個人自願安排，始終比直接破產可取。以上只是破產和個人自願安排的一些基本資料，如妳真的面對以上問題，最好向律師或其他專業人士查詢。

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