斷單再買須三思

上日提到，萬一自己的保險顧問跳槽，他又游說妳將原來保單「移植」到他新公司，必須留意兩種計劃的條款是否有出入，以及兩者的現金價值和紅利發放安排是否有差異，以至紅利滾存息率是否相同等！

Carol聽了我的解說，覺得所謂的保單「移植」，其實都不是真正「還原」原有的保單，所以又想到，倒不如取消原來的保單，重新買過！於是，我再替她分析取消保單重新買過的得失。

取消保單 或變相多付保費

「這個問題要分兩種情況來看，因個人保險可用有儲蓄和沒有儲蓄來分類（其中一種分類方法）。有儲蓄成分的保險計劃，一般都是平衡保費（level premium）的，換句話說，本來保費是每年按年紀上升而增加的，但保險公司就將每年該付的保費拉了一個平均數。因此，最初幾年妳其實是多付了保費。如果保單生效了幾年就取消，一來保單的現金價值不高，即是能夠取回的錢不多；二來是平白多付了保費，可謂雙重損失。再者，妳新買的保單又會以妳現在的年齡去計算保費，即是會比妳當日的保費高了一些！另外，更重要的是，如果是有保障成分的保險，也要考慮健康問題，萬一妳買了原來保單後有了病歷，重新買時便可能會有不保事項或額外附加費，俗稱加loading！」聽到我這樣說，Carol已經很惆悵了！

「嗯，那麼，沒有儲蓄成分的保險會好一點？」

「對呀，意外和住院醫療保險，一般都是沒有儲蓄成分的，也等於每年所交的保費，只是保障該年度的，下一年妳不交保費就沒有保障。換句話說，妳任何時間『斷保』，金錢上是沒有損失的。其中意外保險的影響更小，因為意外保險跟個人健康沒有太大關係，大部分情況下都可以買到。不過，住院醫療保險則跟健康有密切關係，萬一妳買了原來保單後出現過病歷，重新投保就可能會有不保事項，又或者要收附加費了！」聽完我的分析後，Carol似乎清晰了，而且還懂得總結。

斷保再買 預留一月等候期

「嗯，聽了妳這樣說，我想總結一下，看看我有沒有理解錯。如果是有儲蓄成分的保險，斷單再買可能會有金錢上和保障上的影響；而沒有儲蓄成分的保險，則只有保障上的影響！對嗎？」

「很好呀，妳已經掌握了重點」

「咦，從另一個角度看，如果是沒有儲蓄成分的保險，而我的健康又沒有問題，可以全面受保的話，斷保再買就沒有太大問題，對嗎？」

「完全正確，但仍需留意等候期的問題！」

「等候期？」

「對呀，一般住院醫療的保險，會有一個月等候期，如果妳要取消原來的保單再買，最好等新單生效了超過一個月才好取消原來的保單！」

「哦，明白的！如果我取消原有的保單，跟着原來的保險顧問，再買另一張保單，最大好處是他可以繼續服務我，是嗎？」

「是的！妳似乎已經完全明白『移植』保單，又或者取消原有保單，重新買單的得失，那麼妳有決定嗎？」

「雖然我明白了各種安排的得和失，但我仍然拿不定主意呢！」Carol說起來有點無奈！

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