住院醫保可無限保？

大約一年前，我在本欄提過，由於醫療通脹嚴重，以及醫療科技先進，令到相關的開支大增，姊妹們應該經常檢討自己的醫療保障是否足夠，否則，買了保險也可能賠不足！

事實上，住院醫療保險本身是一項槓桿非常高的保險產品，是以小錢解決大錢問題的一種理財工具。不過，傳統的住院醫療保險都是按住房級別劃分，而且，每個賠償項目都有上限，所以，萬一某一次住院的開支很大，尤其是被迫upgrade去住二等房或頭等房，便會出現保險公司付一部分，而投保人自己要「包底」的情況！

但最近幾年，個別保險公司已經推出了一些「全保」的醫療保險。雖然這種保險仍然是分細項賠償，但大部分細項的保障額都是全數賠償，而且也保障入院前的諮詢，以及出院後的覆診費用等等，所以，基本上不會出現不夠賠的情況。

每年設總定額賠償上限

我的姊妹Mavis最近想買住院醫療保險，又聽到市場上有這類保險，於是WhatsApp問我到底是甚麼一回事？

「對呀，新一代的住院醫保，基本上突破了傳統的框框，大部分項目都不設上限，全數受保，包括房租膳食、醫生巡房費、手術費、雜費，甚至化療電療、洗腎和換器官都可以全保！」

「真的可以全保？」Mavis問。

「那當然不是完全沒有限制，但一般的安排是每年有一個總的賠償上限，又或者一生有一個賠償上限。但據我所知，大部分上限的金額都很高，動輒都達幾百萬，甚至上千萬，所以，買了這種保險，真的可以不怕醫療通脹了。」

「世上沒有免費午餐呢？保費是否很貴？」Mavis追問。

「如果按照一個全球保障的級別來說，保費當然會比傳統的住院醫保貴一大截。不過，現時大部分保險公司在保費級別上，都有兩個安排，可以令到保費降至一個合理水平！」

「甚麼安排？」

「首先，很多保險公司都會將這類醫保計劃分成全球保障，又或者不計算北美地區的保障等。妳應該知道，如果在北美地區住院，醫療開支可以是天文數字的；如果妳肯定自己不會在北美定居，那麼，只要不買全球保障的計劃，保費已經便宜一大截！另外，保險公司大多都會提供『墊底費』選擇！」

「墊底費？怎樣計算？」

投保人先墊底 保險公司再包底

「每間保險公司的墊底費安排都不同，但方便妳理解，以一個中至高的墊底費安排，保費可以是原來保費的一半左右！而一般來說，墊底費的計法，都是一年一次，例如每年的墊底費是1.5萬元，即是每年第一次住院的首1.5萬元要自己付，其後的費用才由保險公司付。如果同一年內兩度住院，只要第一次計了墊底，那麼，第二次住院便不用再計墊底了！」

「我大致明白了，買有墊底的選擇，就等於我先付少許，但由保險公司包底；傳統的住保則是保險公司先付部分，但超出的就要我自己包底，對嗎？」

「這個比喻很好呢！」

「但我想問一個問題，如果我造了一個非常先進的手術，費用要幾十萬，保險公司是否都會賠？」Mavis提出了一個很有意思的問題。（待續）

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