最近我有一位姊妹自行創業，上星期她找我，就是想了解一下為公司員工買團體醫療保險的安排。基本上，她是完全沒有概念的，但又不知從哪裏知道，團體醫療的保障條款會比個人的醫療更寬鬆！
這位姊妹叫阿Wing，她本來是做食品貿易的，基於種種理由，她決定自立門戶，搞了一家小型食品批發公司。由於她也是打工出身，深明打工仔的想法。她更明白，如果想自己的同事全心全意工作，可以考慮為員工提供一些醫療福利。不過，她自己認為，公司規模這麼細，買團體醫療會不會不着數。
員工人數少 可選套餐式醫保
「如果公司加到盡都只得7個人，買團體醫療會不會蝕底呢？」阿Wing最關心就是這個問題。
「阿Wing，不會的，保險公司內部一般會這樣劃分，如果公司人數到達某一個數目，較普遍是20個，那麼，保險公司可以跟妳度身訂造一個團體保險計劃，如果低過某個數目，客人就只可以揀套餐式的團體醫療保險了，完全不存在是否蝕底的問題。即是說，客人只可以在幾款固定保障範圍的套餐中揀一款，不可以這樣要多些，那樣又要少些了！」
「我同意，這也合理，沒理由只得幾個人也為妳度身訂造一個計劃！但我想問下，買團體醫療是否很麻煩呢，因為我們自己買個人醫療保險時要申報好多健康問題。如果全間公司的同事一起買，豈不是要填很多表？！」阿Wing帶點擔心的口吻地問。
「嗯，阿Wing，我想妳有所不知了，買團體醫療保險，不用每位僱員申報健康狀況的！」
「咦，我的理解果然沒錯，團體醫療真的寬鬆一點！不過，萬一我的同事已經有病歷，還會受保嗎？」阿Wing聽我這樣說，似乎仍是半信半疑。
「阿Wing，是這樣的，團體醫療我們是以全間公司為一個核保單位，所以不用每位員工申報健康狀況。不過，有一點很重要，如果妳的公司是買的話，就必須每位員工都買，不可以一個買，一個不買！」
「但我們是小公司，怎可讓我用這公司做核保單位？」
「對呀，所以，妳們買的是套餐，我們是以整個套餐的參與者為一個大的單位！」
同一級別同事需買同樣計劃
「哦，但我買團體醫療給同事，當然每個都會買，怎會一些買，一些不買呀？
「妳是良心僱主，當然一視同仁，但有些僱主既想有福利，又想慳一點，所以便會揀一些她想給的才買囉！」
「哦，可以理解！」
「其實，從保險公司的立場，也不是關心這一點。他們擔心的，是受保公司安排了一些易病的員工買，健康的就不買，他們的風險就很大了！保險行內稱這種情況叫做『逆選擇』，即是選了一些多病的來保，所以，只要全公司的同事都買，他們就可以分散風險！」
「哦，原來如此！但如果我想自己和另一位幫得手的同事買大一點，其他同事買細一點，那又可以嗎？」
「沒問題，只要同一個級別的同事都買同一個級別的保障計劃就可以了。」
「我明白多了！但剛才提到，如保險公司不用每位員工申報健康情況，萬一真的有些病歷，我們又是否受保呢？」
「阿Wing，據我了解，部分保險公司的團體保險有特別安排，就算受保僱員有過病歷，只要不是先天性的疾病，除了投保之後第一年不受保外，第二年之後，所有已存在病都會受保的！」聽到我這樣說，阿Wing好像想起甚麼似的。（待續）
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撰文:
唐德玲
作者從事理財策劃工作逾十年，並擁有認可財務策劃師資格。
欄名: 女人筆金心