診斷式檢查也可Claim保險？

連日來，友邦保險向幾百位醫生發信，提醒他們就一些簡單手術，除非是有「醫療所需」（Medically Necessary），否則應盡量建議病人在門診進行簡單手術一事，仍是我朋友圈最關心的話題之一。

姊妹們，我已就這話題作了詳盡探討（見上周三和五的文章），相信大家應很清晰。作為一個總結，其實整件事牽涉一個關鍵，那就是保險公司改變了住院醫療保險的賠償政策。

所謂住院醫療保險，顧名思義，投保人當然要住醫院才有得賠，因此，大家都可能聽過，過去有些投保人確實因為要Claim保險，才入醫院去造一些簡單手術。上星期的電台「烽煙」節目，就有聽眾打去電台表達心聲︰「唔係我想住院㗎，但如果唔住院，我Claim唔到保險呀！」

過去的周末，我跟姊妹Rebecca也談到這問題，她對保險公司有一些建議，值得跟大家分享。

入侵性檢查也屬於手術

「其實，我完全贊成一些簡單手術應在日間的門診中心造，因為這樣可省卻很多醫療資源，讓真正有需要的病人可更容易入住私家醫院。但我不太明白，既然現在保險公司開宗明義鼓勵腸鏡、胃鏡這兩項檢查在門診造，為甚麼不接受其他診斷式檢查也在門診造，而一定要入院才可Claim呢？」原來Rebecca去年有一次經驗，是她丈夫因胸痛，所以醫生建議要做跑步心電圖、超聲波和心臟造影等的檢查，以斷定是否心血管是否有問題。但她的保險顧問告訴她，這類檢查如果要Claim保險，仍需入院做，只要在醫院逗留超過六小時，而醫院又收了一日房租錢便可以Claim。結果她的丈夫就是這樣無聊地在醫院逗留了6-7個鐘。

「我知道確實有這種情況！但我想交代一下，所謂腸鏡和胃鏡，在保險公司的角度，這也是屬於手術的一種，因為這是『入侵性檢查』（前者要從肛門，後者要從口伸一條喉管進入腸和胃，去探測是否有瘜肉或其他情況，醫學上稱為內窺鏡檢查）。過去醫療技術不太先進時，根本大家不會無端端去做的，因為也有一定風險，做的過程也可能令病人感到不適。但今時今日，由於麻醉和醫療技術改善了，腸鏡和胃鏡等的內窺鏡檢查，已可以安全和舒適地在門診進行了。」

「正是呀！醫療技術不斷進步，很多診斷式檢查都可在門診做，就算門診設備不足，一定要入院做，我認為保險公司也應彈性處理，容許當門診方式來處理賠償，即是不一定要客人逗留六小時或以上，又要醫院收房租錢才賠，這樣同樣可省回很多醫療資源呀！」

「有道理！其實，自願醫保的諮詢文件中，也有提到住院醫療保險中，有些先進的診斷式檢查，原則上應該由保險公司承保，只是擔心會被濫用，所以，就着一些容易遭誤用或濫用的醫療服務，例如CT Scan（電腦斷層掃描）、MRI（磁力共振），以及PET Scan（正電子放射斷層掃描）等，可能會設立固定的分擔限制，並建議三成費用由受保人自行負擔，但諮詢文件沒有指定，這些檢查是否需要入院做才可以Claim！」

技術進步可節省資源

「那當然是靈活一點好，無論入院或在門診做都可Claim就最好！其實，保險公司是除笨有精的，如投保人可這樣做，也可盡早發現一些重病，最終可能會Claim少啲，現在政府都鼓勵年紀大的人士去做腸鏡檢查，正因為如果能夠定期做這類檢查，可有效防範腸癌和胃癌的發生，即是保險公司可省卻更大筆的賠償呀！」

「嘩，妳對保險的了解，比一般人都要深呢，妳有沒有考慮過做保險這一行呀？」我半開玩笑地向Rebecca提議。

「千祈咪搞我，我講就天下無敵，做就有心無力的！」Rebecca邊說邊大笑！

（本欄逢周一、三、五刊登）

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