大約兩年前，我在本欄提過，由於醫療通脹嚴重，以及醫療科技先進，令到相關的開支大增，姊妹們應該經常檢討自己的醫療保障是否足夠，否則，買了保險也可能不夠賠！
本來，住院醫療保險是一項槓桿非常高的保險產品，是以小錢解決大錢問題的一種理財工具。但傳統的住院醫療保險都是按住房級別劃分，而且每個賠償項目都有上限，所以，萬一某次住院的開支很大，便會出現保險公司只賠一部分，而投保人要自己「包底」的情況！
可選擇住房等級 細項可全額賠
但最近幾年，幾乎每家保險公司都推出一些「全保」的醫療保險。雖然這種保險仍然是按細項賠償，但大部分細項的保障額都是全數賠償，而且也保障入院前和出院後的覆診及治療費用，所以基本上不會出現不夠賠的情況。
再者，除了可住私家醫院私家房的級別外，也有可住私家醫院半私家房的級別，保費可以更相宜，令更多消費者可以負擔得起這類「無後顧之憂」的醫保產品。
我的姊妹Linda最近想買住院醫療保險，聽到市場上有這「兩類」產品可供選擇，於是WhatsApp問我到底是甚麼一回事？
「對呀，市場上的醫保產品愈來愈多選擇，早幾年才出一些最高端，可讓受保人入住私家醫院私家病房，甚至可去外國治病的『全保』醫療後，不久又再推出了可以入住私家醫院半私家房，以及去亞洲地區，例如澳紐地區治病的『全保』醫保，讓消費多一個選擇。」
突破傳統 大部分不設上限
「嘩，真的花多眼亂？可以簡單講解一次怎樣保嗎？」Linda給我一個幫忙的表情符號。
「沒問題，基本上，這類『全保』的醫療保險突破了傳統的框框，大部分項目都不設上限，全數受保，包括房租膳食、醫生巡房費、手術費、雜費，甚至化療電療、洗腎和換器官都可以全保！」
「真的可以全保？」Linda問。
「那當然不是完全沒有限制，但一般的安排是每年有一個總的賠償上限，又或者一生有一個賠償上限。但大部分上限的金額都很高，動輒都達幾百萬，甚至上千萬，所以，買了這種保險，真的可以不怕醫療通脹了。」
「世上沒有免費午餐呢？保費是否很貴？」Linda追問。
亞洲版比全球版便宜三成
「如果按照一個全球保障的級別來說，保費當然會比傳統的住院醫保貴一大截。但正如我剛才所說，在私家房之外，保險公司也推出了半私家房的『全保』醫保，由於這些可住半私家房的醫保，絕大部分都可以讓受保人去亞洲地區治療，所以，這些計劃又稱為亞洲版的『全保』醫療，保費比全球版的醫保大約便宜兩三成，每年的賠償額和終身的賠償額則比全球版少一半左右，但其實已經很足夠。」
「我看過這類產品的小冊子，但其實如果是沒墊底的保費，仍是有點貴，但若有一個較大額墊底的保費，則非常合理，也因為這樣，我才躍躍欲試。但我想了解一下墊底費安排，其實最重要目的是想令保費便宜一點？」（待續）
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撰文:
唐德玲
作者從事理財策劃工作逾十年，並擁有認可財務策劃師資格。
欄名: 女人筆金心