HIBOR按息有Cap 不等於利息封頂

姊妹們，上日提到，如果大家的供樓按揭是採用HIBOR計息的話，我相信，妳已經開始嘗到加息的滋味了，因為我自己也是選用HIBOR按息的，我已經享受了好幾年低息（從2009年起），但最近兩個月，我的按揭利息已經升了0.4％左右，每月按揭供款不經不覺已經增加了好幾百元。

我跟姊妹Cissy談到採取HIBOR按息的好處以及壞處，但她不知道，HIBOR利息原來真的升得那麼快。我告訴她，近年銀行推出的HIBOR按息，絕大部分都會有一個以Prime Rate計算的上限，俗稱有Cap。如果是有Cap的話，問題也不會很大。不過，她卻誤會了，有Cap就等於按揭利息封了頂。

銀行上調Prime Rate H按將續增

「既然HIBOR按息大部分時間都會低於Prime Rate計的按息，即是長遠有着數，而又有個以Prime Rate計的上限做安全網，那麼，就算真的加息，我也不用擔心了！」聽到Cissy這樣說，我也嚇了一跳，馬上糾正她。

「嗯，千萬別搞錯，妳的按揭雖然有個以Prime Rate為上限的Cap，但不等於銀行加息就不關妳的事！」

「啊，為甚麼不是？」

「那個Cap只是以Prime Rate計，不會超過P-2.5％。問題是，銀行有機會上調Prime Rate嘛！」

「噢，是的，現在Prime Rate是5.25％，減2.5％就是2.75％，但如果Prime Rate加到6％，我的按息便會升至3.5％！」Cissy也算話頭醒尾，我一點她就明白。

「對了，所以切勿表錯情，以為有Cap就等於妳整個按揭利息都封頂。因此，如果明年銀行真的會加息三次，每次四分一厘，那麼，Prime Rate便有機會升至6％，到時妳的按息便會增至3.5％的！」

「明白了，我實在太天真了！嗯，我想再問一句，為甚麼市場上會有所謂的大P和細P的分別呢？」

「首先，所謂Prime Rate，即最優惠貸款利率，一般是指銀行為信貸質素最好的一批客戶提供貸款時採用的基本借貸利率。十多年前，如果造按揭的話，一般是最優惠貸款利率加2厘左右，但隨着市場競爭激烈，近年按揭利息已由加變減，即是最優惠貸款利率減2.5厘左右，可見銀行的利潤已經愈來愈薄弱。另一方面，過去，由於滙豐在市場獨大，所謂的最優惠貸款利率，其實就是她定的。但自從利率協議取消後，各銀行理論上可以自訂最優惠貸款利率，結果，經過一輪角力後，現時市場上出現了兩個最優惠貸款利率，一個是5.25厘，另一個是5厘，業內人士普遍稱為大P和細P。」

銀行自定利率 增優惠提升競爭力

「我估計，以滙豐為首的大銀行，Prime Rate一定是5.25％了！」Cissy搶着估計。

「對，滙豐仍是大阿哥，所以，Prime Rate也是大P，就是5.25％，但其他大銀行很多都已經改成細P，以增強競爭力！」

「明白了！」

（本欄逢周一、三、五刊登）

tong_lydia223@yahoo.com.au