借稅貸

一年一度的稅貸季節又到了！姊妹們，妳今年需要借稅貸嗎？或許，今年妳會多了一個理由借稅貸，那就是為了明年借稅貸鋪路。為甚麼會這樣說？因為現在是低息周期的尾聲，可能下個月開始，香港便會跟隨美國加息，正式開始加息周期！

從另一個角度看，借平錢的機會可能一去不返了，因此，部分銀行今年用了一種「連消帶打」的推銷手法，吼準現在的息口環境，以今年有幫襯，就可以鎖定明年再借的息口，否則，明年才幫襯就要各安天命了。

不過，從客觀的角度看，我認為今次的加息周期，整體的加息幅度和密度其實不會太高，因為環球經濟都不是太興旺，只不過，美國不想零息環境持續太長時間，擔心會造成更大的資產泡沫而已！

視乎需要 勿貪小便宜

因此，明年今日的息口水平或許會高於今日，但應該不會高太多。因此，除非今年妳已經需要借稅貸，否則，不必要為了明年的息口走勢而要「硬借」！

另外，稅貸可以說是最低息的無抵押貸款之一，從銀行的角度，雖然風險不高，但始終沒有「肉」食。因此，這一兩年，銀行的促銷策略變了理財為主，稅貸為副。說得坦白一點，就是打着稅貸的旗號，實際上是想客戶幫襯其他銀行服務，例如要申請一張信用卡，或者搬一些存款過來，甚至造樓按等等。

留心息口 貸款利率高

姊妹們，我的觀點是，如果那些服務真的是自己需要和合心意，一起來做也無妨，但如果只是為了借低息的稅貸，但無端端要做多了一些其他理財服務，那就不必了！

回說借稅貸的問題，我認為，需要借稅貸的理由不外乎以下三個：一是收入沒有增加，只是理財失誤，沒有預留足夠現金交稅；二是收入增加了，令到稅負突然上升，因此失去預算；三是自己想保留更多現金，以作其他用途，例如投資，故想借筆額外錢用來交稅。

我在早前的文章中已經分析過，如果屬於第一種情況，即是屬於自己理財失誤，但既然已成事實，與其透支信用卡去交稅，而要支付高昂利息，找一個不求人兼成本最低的方法，即是稅務貸款，也不失為一個不錯的選擇。

在此我要指出一點，有個別銀行會宣傳，今年稅貸的實際年利率可以低至1至2厘之間，這也是不盡不實的，因為貸款額是要高達幾十萬才可以取得這個息率，試問有多少人會借幾十萬，甚至上百萬的稅貸呢？

至於第二種情況，某程度上情有可原，但說到底，既然收入增加了，理應有更多儲備去交稅，但最後失去預算，也算是理財失誤。但同樣地，在不求人的大前提下，借低息稅貸也是合理的安排。

謹慎理財 借貸風險高

至於第三種情況，則跟理財失誤沒有關係，反而是擅於理財的一種表現。我身邊也有一些朋友是有足夠現金交稅的，但卻偏偏借稅務貸款，當中不少都是用來投資，希望賺取息差。但投資始終有風險，前兩年最多人做的是借稅貸用來買人民幣，實行財息兼收，但現在人民幣已經變成可升可跌的資產了，是否值得這樣做就見仁見智了！

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