買了保險也不索償？

早前有位讀者透過電郵問我，如買了兩份危疾保險，當患上受保危疾時，先拿一份去索償，然後當患上第二次受保危疾時（萬一真的患上），才拿另一份保險去索償會不會有問題。

我覺得這個問題很有趣，所以想同大家分享一下。

我估計，她是指不同保險公司，因為如果是同一間保險公司，保險公司正常的做法是會主動替客人搜尋她有多少份保險可以索賠，而會主動替她安排賠償的。她擔心第二間保險公司會質疑，為甚麼第一次患上受保危疾時，妳不來索賠，而要等到第二次才來。

這位讀者之所以有這個問題，應該是擔心一次過索賠了兩份保險，萬一真的再次患上受保危疾時便沒有任何保障。

多重危疾保有等候期

首先，我想指出的是，正正因為大家有這種擔心（醫學昌明，但重病年輕化），近年保險公司紛紛推出一些多重保障或稱多次賠償的危疾。即是說，買了多次賠償的危疾保險，受保人便不用擔心賠了一次後，再患上受保危疾時沒有保障。也即是說，如果這位讀者買的是多次賠償的危疾，基本上不會出現她擔心的問題。

不過，要留意的是，買多次賠償的危疾是有等候期的，即是賠了第一次之後，一般要等一年才可以第二次索賠，癌症更要等5年；如果自己有兩份危疾，只要都過了正常的等候期（一般為90日），則索賠了第一份之後，隨時也可以索賠第二份。

我假設這位讀者買的兩份危疾保險，都是單次賠償的，所以，她才需要考慮這個問題。好了，讓我正面回應她的問題。答案很簡單，不會的。

首先，針對妳提出的危疾保險，我再分兩種情況向妳解釋，第一種是妳兩份都買了沒有儲蓄成分的危疾保險。

如果妳第一次患上受保危疾，而只拿一份去索償，其實是很不智的，某程度上更是不合理的，因為沒有人知道會否患上第二次受保危疾的，萬一不再患上，而妳是要繼續交第二份保險的保費才可獲得保障。而且，就算妳真的再次患上受保危疾，賠出來的錢跟妳第一次患上受保危疾就去索賠是沒有分別的，因此，在「金錢時間值」的理論下，第一次就去索償得到的價值，是會高於幾年後的價值。再簡單地說，錢放在自己口袋總好過放在別人的口袋！

如果妳其中一份是有儲蓄的危疾，另一份是沒有儲蓄的危疾，而妳真的想這樣做，明智的做法當然是先拿沒有儲蓄成分的那份保險去索賠。

否則，同樣會出現我剛才所說的情況。

不幸患危疾 應一次過索償

好了，第二種情況是妳買的兩份危疾都是有儲蓄成分的。如果是這樣的話，妳的問題還有少許機會成立，因為萬一沒有第二次患上受保危疾，第二份保險仍然可當人壽來賠償（絕大部分市場上有儲蓄成分的危疾都是兼保人壽的），又或者，到某一個日子時，把該份保險退保，取回當中的現金價值和所有紅利。

但我仍然認為，明智的做法是兩份保險都應該一次過索償，原因仍然是金錢時間值的問題。不要忘記，如果妳第一次患上受保的危疾，只拿其中一份去索賠，另一份仍然是要交保費的，時間愈長，妳付出的保費就愈多，即是槓桿比率會愈來愈低。

有些人買了保險，當發生受保事項時也不去索償，原因大多是因為這些都是小額的索賠（Minor Claims），如果真的去索賠，可能會影響無索償折扣（No Claim Bonus），結果有可能影響日後更大的賠償額。但如果是危疾的索賠，本身已經是重大賠償，所以，理論上是應該盡早去索賠的。

tong_lydia223@yahoo.com.au