調整因子或影響最終賠償

昨日提到，我的姊妹Wincy買了兩份醫療保險，其中一份是傳統醫療，即是每個賠償項目都有上限那種，另一份是近年頗流行的高端醫療，即主要賠償項目都不設上限那種，但後者以有墊底費的保費版本買，因為保費便宜一半，然後保留原有的醫保，主要用作索賠墊底費的部分。

但早前當她看報，得悉有個案指，拿單據去第二間保險公司索賠時，索賠一萬，只賠5,000元，她感到很不安，於是向我了解情況。

我告訴她，她的想法是沒有問題的，因保險公司對於這種賠償安排已駕輕就熟。不過，她要留意一點，那就是「調整因子」（Adjustment Factor）的問題，因為她既買了可以住單人房的高端醫保，自然每次住院都不會再住普通房。但Wincy不明白何謂調整因子。

賠償未必夠抵墊底費

「其實，妳要明白，私家醫院的收費主要是按房間級別去調整的，即是說，同一塊紗布，住大房可能收50元，但在半私家房就要收75元，而在私家房，即單人房，更要收100元。過去的住院醫療保險，主要是以住院級別去劃分保費。妳可以想像，如果妳買的是大房，但結果住了私家房，整張單的費用就可能相應提高了一倍。因此，很多保險公司都有一個應對措施，就是在賠償的時候，加入一個『調整因子』。最明顯的做法就是，如果買大房，但住了私家房，則整張單或額外醫療賠償的部分會乘50％，這50％就是我說的『調整因子』。」

「妳的意思是，如果我原有的醫療保險是有『調整因子』的話，賠出來的錢未必夠冚墊底費？」聽到我這樣演繹，Wincy大致已經明白我的意思。

「真聰明，但我要補充，也不是每家保險公司的每一種醫療保險都有『調整因子』的做法；又或者，正如我所說，怎樣應用『調整因子』也是各有不同的，所以，妳最好問清楚妳的保險顧問。」

「明白！但如果真的有『調整因子』，最大問題只是我有機會要自付部分費用，對嗎？」

「對的！從樂觀角度，妳可以這樣想，至少有保險公司替妳付了部分墊底費呢！」

「嗯，是的。我還想問一下，以我的情況，當然是先向原來的保險公司索償墊底費的部分，賠完之後再向高端醫保的公司索償餘下部分，對嗎？」

索償餘額可獲額外獎勵

「對呀，但我想補充一點，對原來的那份醫保，保險公司是不知道，或不會理會妳是不是用來填補墊底費的。他們只會按妳每個賠償項目，再根據保單條款去賠償。如果超出墊底費的話，妳便有機會全張單不用付費；但如果不超過墊底費的話，那妳便要支付當中的差額。好了，回應妳的問題，其實，在大部分情況下都沒有分別的，就算妳先拿去高端醫保的公司索償，他們也會賠剩墊底費的金額，然後妳可以再拿去原有醫保的公司去索賠餘額也可以的。」

「哦，原來先後次序是沒有分別的。」

「按道理是，但我知道，如果客戶有兩份不同保險公司的醫保，近期有保險公司鼓勵客戶先向另一家保險公司索償，如果只拿餘額來索償，可以額外獲得獎勵的！」

「是嗎？」

「是的，但妳可以再問清楚，可能妳幫襯的兩家公司都有，那麼，即是妳向哪一間作最後索賠也有獎勵呢！」

「呀，妳說得對，我要問下！」

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