負資產 銀行會Call Loan？

上日提到，隨着樓價下跌，近期陸續聽到兩個名詞，分別是「負資產」和「銀主盤」。所謂負資產，即是樓價跌了，以現價沽出物業，不足以還清銀行的按揭貸款；至於銀主盤，即是按揭業主斷供，物業遭銀行或相關金融機構沒收，然後拿出來拍賣。

姊妹們，妳有沒有想過，如果樓價升了，即使貸款者出現財務問題，或周轉不靈，無法償還每月的按揭貸款，也絕少斷供，因為他們大不了就沽出物業，即時不用供樓之餘，還可以套現一大筆，並賺了樓價的升幅。

銀行有權追補差價

但如果樓價跌了，變成負資產，沽出物業就等於要抬錢給銀行補差價，既然周轉也出現問題，又何來額外的金錢補差價呢？

因此，每次當樓價大跌，出現斷供潮，繼而就是通街的銀主盤。所謂「愈窮愈見鬼」，就是這個道理。

不過，大家有沒有留意到，即使樓價跌了，妳的物業變成負資產，但如果妳能夠如期供樓，銀行又未必會call妳loan的。

上周末我跟一位年輕姊妺Mandy碰面，她去年剛成為業主，現在樓價跌了，她已經陷入負資產的邊緣，她擔心銀行會隨時call loan。

「如果樓價大跌，我真的變了負資產，銀行會不會call我loan？」Mandy像很多人一樣，對銀行call loan的說法有點恐懼。

「我不敢代銀行答這個問題，因為在合約上，萬一樓價下跌（即是抵押品的價格下跌，市價甚至低於貸款額），銀行有權要求妳補差價。如果妳不補，銀行就可以要求妳全數還錢，這就是英文所謂的call loan。但現實上，如果妳一直準時還款，我相信，銀行不會主動去做這件事。」

「即是白紙黑字寫就會call loan，但現實上不會執行？」Mandy猶豫地問。

準時還款毋須擔心

「我相信是的，最重要是妳準時還錢。過去幾次樓價下跌，出現很多負資產個案時，銀行也沒有向準時還款的客戶要求補差價，可見銀行是極不願意這樣做的。」

「噢，銀行要追也先追那些脫了期未能正常還錢的客戶？」Mandy補問。

「說得對，當其時，銀行可能要花大部分精力去追那些已經無能力還款的客戶，又何來時間去追妳這些有借有還的客戶？」

「那我就不用擔心了，但這也要我自己和老公的工作沒有問題，可以準時出糧才可以呢！」Mandy半真半假地說。

「嗯，也是的，經濟前景欠明朗，大家首要是保住自己的工作呢！」

「但我想問一下，妳對樓市前景有甚麼看法？有人說，樓價會跌3成以上呢！」（待續）

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（本欄逢周一、三、五刊登）