消委會 ︳「先買後付」標榜免息分期 涉逾期還款收費 消委會提醒慎防過度消費

近年推出越來越多新興的金融產品，其中有標榜「先享受、後付款」，聲稱可提供免息分期付款，消委會檢視市面上「先買後付」平台的服務內容和條款細則，發現消費者一旦逾期還款，須承擔不同費用，或甚在未通知消費者的情況下暫停或終止其帳戶。

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消委會發現，相關平台的客戶服務和支援有限，部分條款亦欠缺透明度、平台與商家之間的責任亦未必清晰、退款機制亦各有不同，消費者的權利和保障成疑。消委會提醒，「先買後付」其實是「先使未來錢」，消費者應清楚了解當中的條款和費用，切勿高估自己的負擔能力，導致過度消費。

「先買後付」標榜免息可能另有收費

普遍「先買後付」平台毋須提供入息證明或查詢信貸紀錄，吸引沒有固定收入的消費者，由於門檻頗低，若長期使用便有可能造成一種依賴和不知不覺間過度消費，一旦無力償還帳單，或會因逾期付款而需承擔罰款，甚至影響信貸紀錄。

由於「先買後付」平台大多標榜讓消費者免息分期付款，付款期通常較短，大多為三個月。然而，消委會檢視當中的逾期付款條款，發現不同平台各有規定，或涉及各種名目的收費，如延期付款行政費、戶口解凍手續費等，收費由$50至$300不等，或以年利率計算。有平台的免息分期只限首3個月，及後每個月的手續費為交易金額的0.2%，甚至在未知會消費者的情況下自行決定更改行政費用。消費者如未能及時付款，衍生的費用可能不低，平台甚至可交由第三方收款代理追討欠款，以及可隨時以任何理由拒絕、暫停或終止消費者的帳戶。

平台與客戶關係欠對等 消費權益成疑

消委會分別於2021年及2022年1月至8月，收到9宗及18宗涉及「先買後付」的投訴。投訴涉及商家未有清楚解釋和「先買後付」平台之間的關係，消費者或在不知道服務是由第三方提供的情況下使用「先買後付」平台消費；此外，不少在香港營運的「先買後付」平台的公司總部設置於海外，有部分只提供電郵作查詢或投訴，讓消費者在被凍結帳戶後或欲取消交易時，無法即時聯絡相關平台，或只獲聊天機械人回覆，未能得到適時的協助，亦難以取回退款。平台與商家權責亦不清，在有爭議時容易互相推搪責任，令消費者缺乏保障。

此外，「先買後付」的退貨和退款機制因平台而定，令消費者處於非常被動的位置，對消費者保障成疑。例如有平台表明，須待商家確認及完成退貨，才會退款；而在平台確認之前，消費者必須繼續完成付款。另外涉及退款、退貨的要求，或須經由平台審批。

「先買後付」平台亦可以利用人工智能或數據進行分析，按消費者的資料去分配等級，提供不同的購物金額上限，甚至凍結帳戶，惟當中的決定因素並不會透明公開地向平台用戶解釋，有機會對消費者不公平。