全新保障型投連險產品  預計明年第二季推出

繼證監會早前發布投資相連壽險計劃（ILAS，下稱投連險）的審批程序附加指引後，保監局亦宣布引入具高額人壽保障的保障型投連險（Protection Linked Plans，簡稱PLP）全新投連險類別，預計最快明年第二季會有PLP產品推出市場。

PLP有別於現時較普遍的「固定105%投連險」，後者保障部分固定，僅賠戶口價值的105%，至於PLP則除了保障額較高外，投保人在65歲前後亦可有不同的賠償計算方法。

根據保監局指引，65歲以下PLP投保人，最低身故賠償保障相當於150%應繳總保費或保單價值的105%，以較高者為準；65歲或以上投保人，最低身故賠償保障則相當於已繳總保費或保單價值的105%，同樣以較高者為準。視乎各保險公司的產品設計策略，最終面世的PLP產品，對65歲以下投保人有機會提供高於應繳總保費150%的最低身故賠償保障，如45歲或以下人士可增至應繳保費的250%，45至55歲人士增至200%等。

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收費結構須清晰  佣金分階段發放

此外，PLP亦要求收費結構簡單易明，投連險投保人主要支付的費用為保單費用及保險費用（CoI）。雖然保監局無特別設定收費水平，但提供保險費用參考費率，若保險費用高於參考費率，保險公司必須作出解釋。根據參考費率，30歲非吸煙女性，每1,000元保額保險費用為0.92元，惟99歲吸煙男士，每1,000元保額則為469元。由於投入的資金是扣除保費後才作投資，投保年齡對投資收益會有影響。

保監局雖無限制保險公司向中介人發放佣金的金額，惟要求佣金必須分階段發放，定期供款保單首年佣金不可超過總佣金的50%，餘額於之後5年發放，由於退保現金價值須扣除佣金，這或變相有助減低退保費用。

編輯：唐婉琦

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