【電子支付】又關金融科技事？醒目消費者一定要識BNPL

香港人出名精明消費，哪張信用卡有現金回贈、飛行里數優惠以至免息分期，很多人都瞭如指掌，確保自己消費時能夠享盡優惠。每逢大額消費（一般指5位數價錢以上），不少人都會選擇分期付款，有些銀行更會與友好商戶合作，推出信用卡免息分期優惠，吸引更多人用該張信用卡消費。

要享用所有信用卡消費優惠的代價，自然是卡數不斷累積，這會影響信貸紀錄，因此還卡數的私人貸款應運而生。假如現在跟你說，有一項金融科技，可以給你免息分期付款之餘，同時較使用信用卡更簡單，甚至不影響信貸紀錄，你心動嗎？

BNPL VS 信用卡分期付款

話說有兩間來自新加坡的初創企業Atome和Hoolah，在香港提供「先買後付」（Buy Now Pay Later，簡稱BNPL）方案。顧名思義，消費者可以「先買」跟着「後付」，消費者購物時只需支付「首期」，然後以分期方式，向「先買後付」平台支付餘額。在其他國家，「先買後付」方案的平台亦開始普及，例如澳洲Afterpay、瑞典Klarna等，PayPal亦計劃在英國推出類似的分期付款方案平台Pay in 3。

從消費者角度出發，兩者的支付過程相近，但仔細一看，兩者其實是有分別。每一張信用卡均是由發卡銀行批出，銀行一般容許供款期數多達60期，利息及手續費則由銀行釐訂，免息分期不是必然，逾期還卡數須繳付高息。申請人申請信用卡時，銀行會查閱申請者的信貸紀錄以決定是否批出申請，以及決定信用額度多少。

BNPL則是由BNPL方案公司提供，一般用於較小額的交易（相對信用卡而言），首期內也容許消費者分3期免息還款，而最重要就是不會過問申請者的信貸紀錄，因此理論上所有人均可申請BNPL。當然，假如逾期還款，申請者亦須支付逾期費及行政費。

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曇花一現還是改變消費習慣的關鍵？

事實上，BNPL平台與信用卡發卡銀行一樣，向商戶收取交易費用，甚至會收取較信用卡發卡銀行更高的行政費用。即使如此，有商戶願意引入此嶄新支付模式，原因是BNPL平台有助減輕顧客對於消費時的心理負擔，從而提升購物意欲（人人都可以申請，且不會破壞信貸紀錄）。在疫情高峰期間，世界經濟重創，BNPL方案逆市發展，吸引了很多收入不高消費者因此而消費購物，同一時間商戶可透過引用BNPL方案來提升品牌知名度及宣傳新產品。現時世界經濟仍未全面復甦，商家為了吸引更多人消費，將來極大機會引入更多BNPL方案。

話雖如此，BNPL本身沒有辦法阻止消費者掉入過度消費陷阱，所以無論是精明的消費者，本身沒有太多想法的消費者，都必須仔細衡量本身的財務狀況，勿因見到有任何優惠便毫不猶豫改為用BNPL，否則最終只會得不償失。

編輯：郭耀斌

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