扣稅就着數？買自願醫保要睇真

現時每名購買自願醫保計劃的保單持有人每年最多可有$8,000元保費作扣稅之用，這無疑是市民投購自願醫保產品的一大誘因，但即使有扣稅「着數」，消費者委員會就提醒已備醫保的市民：轉定唔轉，有「着數」先至好轉（保）。

政府的自願醫保計劃分為標準計劃及靈活計劃，消委會日前檢視市場上所有標準及靈活計劃後，指出各標準計劃的保障範圍及保額雖已是「套餐」，但保費相差卻可高逾2倍，而靈活計劃的每年保額則由$42萬至$3,000萬不等，相差更逾70倍！

三分一標準計劃不設其他保障

現時的標準計劃設12個項目，保額劃一，為投保人提供基本保障，但市面約有三分之二的計劃會加入其他保障，例如身故保障或住院現金津貼等，而毋須額外繳費，其餘約三分一計劃則不設其他保障，保障範圍卻完全相同，而個年齡組別的保費，相差更逾2倍。

自願醫保的「套餐」有標準還容易比較，但可加入其他保障項目的靈活計劃，例如腎臟透析（俗稱「洗腎」）、緊急門診治療或家居看護保障等，卻更難直接比較，例如即使基本保障項目會全數賠償，但大部分靈活計劃的投保人仍須選擇俗稱「墊底費」的「自付費數額」選項。同一個計劃，自付費數額愈大，保費就愈便宜，反而選擇毋須自付費的選項，須繳付的保費就較高。

仔細比較不同保單再選購

市場上約有三分之二的靈活計劃只設港元保單，其餘則提供港元或美元保單的選擇，不但保單的貨幣並沒有劃一，年繳保費更因保障範圍及限額各有不同，保費差距更可逾13倍至15倍！計劃差異大而且多，單以「扣稅有着數」去思考，未免過於簡化這個用以保障自己健康的計劃。

其實，保單可被視為投保人／納稅人與保險公司訂立的一份合約，合約細節或因（受保）人（情況）而異，在個別項目的保額方面，例如非手術癌症治療、住院前後及日間手術前後所涉及的門診保障等的差異同樣很大，投保前必須小心比較，按需要及負擔能力選擇適合自己的計劃。

事實上，一般投保人都需要保險專業人士進一步闡釋保單條文，為免有需要時因誤解而得不到應有的保障，大家投購任何保障計劃前，包括自願醫保，還宜先向可靠而專業的保險專業人士查詢。

資料來源：消委會

撰文：高 嘉